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美国消费者金融保护局（CFPB）近期在开放银行规则的制定上迈出了新的一步，此举标志着围绕金融数据共享与消费者权益保障的行业博弈进入了关键阶段。2025年5月，CFPB就其开放银行规则征求公众意见，提出了一系列核心问题，旨在厘清消费者数据共享中的权责利归属，并为未来的金融服务生态划定边界。

事件概览：开放银行规则修订与意见征集

2025年5月周四，美国消费者金融保护局（CFPB）宣布，已就开放银行规则的修订发布了多项征询意见，并计划于周五在《联邦公报》上刊登相关通知，正式启动为期60天的公众意见征集期。此举邀请包括银行、金融科技公司在内的各方参与，共同塑造这项备受关注的开放银行法规。

据新媒网跨境了解到，此次征询是CFPB在法律诉讼背景下，加速推进规则修订的体现。2025年4月，CFPB已获得联邦法院批准，就此前银行提出的针对其规则的诉讼暂停审理，并告知法院将加快对该规则的修订工作。此前，美国总统特朗普任期内，CFPB曾采纳了银行方面在诉讼中的观点，并要求法院撤销该规则，称其“不合法”。然而，目前CFPB的态度似乎正在微调。

争议焦点：数据共享成本与消费者风险

CFPB在最新的征询中提出了四个核心问题，这些问题与2024年10月银行提起诉讼时所表达的担忧高度契合。当时，该机构在通过最终开放银行规则的同一天，收到了银行的诉讼。

CFPB的拟议规则制定预先通知指出：“《第1033条法案》的法定文本非常简略，并未具体解决由此权利产生的一些重要问题。”这些核心问题包括：

• 谁可以代表消费者行事？
• 提供金融数据的成本应如何分摊？
• 考虑到“数以万计的恶意行为者”，消费者数据共享可能存在哪些风险？
• 向第三方披露可能包含消费者不愿透露信息的潜在负面后果。

这些问题直指开放银行实践中的深层矛盾：消费者数据控制权、数据共享的经济模型以及由此引发的数据安全和隐私风险。

各方回应：立场与期望

对于CFPB的此次意见征集，行业各方均积极表态，反映了其在开放银行未来发展中的不同诉求。

金融科技行业的呼声：开放与创新
金融科技协会（Financial Technology Association，简称FTA）首席执行官彭妮·李（Penny Lee）在一份声明中表示，此次规则制定为消费者、创新型银行、金融科技公司和美国本土企业提供了一个机会，能够捍卫美国民众获取创新服务和控制自身金融数据的权利，避免不公平的障碍。她认为，特朗普总统政府正在“呼吁关注大型银行设置的创新障碍，特别是近期对那些仅仅希望开放访问自己银行账户的美国人施加更多费用的威胁”。

电子交易协会（Electronic Transactions Association）也对此次规则制定表示欢迎。该协会执行副总裁斯科特·塔尔博特（Scott Talbott）于周四通过电子邮件表示：“CFPB正在提出正确的问题，特别是在保护消费者数据免受泄露和欺诈方面，这是支付行业的首要任务，但在第一版规则中很大程度上缺失了。”

美国金融科技委员会（American Fintech Council，简称AFC）在电子邮件声明中指出，一个“与特朗普总统政府创新议程相符的健全、周到的流程，将在未来几年为消费者带来重要的选择、金融可及性和公平性。”AFC政策与监管事务高级副总裁伊恩·P·莫洛尼（Ian P. Moloney）在邮件中强调：“维护《第1033条法案》的原则及其关键特征，特别是禁止对消费者授权的数据访问收取费用，对于确保消费者有权自由选择最适合他们的金融服务至关重要。”

金融数据与技术协会（Financial Data and Technology Association）执行董事史蒂夫·博姆斯（Steve Boms）在一份声明中表示，该组织“欣慰于CFPB不再接受银行业关于可以无视‘消费者’法定定义的论点”。但他同时指出，该组织“担心CFPB可能正在考虑推迟实施截止日期，而未咨询小企业，特别是初创公司和小型零售商，这种延迟可能对其运营产生负面影响。”

传统银行业的立场：权责平衡
2024年，银行政策研究所（Bank Policy Institute）、肯塔基州银行家协会（Kentucky Bankers Association）和福希特银行（Forcht Bank）曾就此规则对CFPB提起诉讼，认为在拜登政府领导下的CFPB越权，并挑战了开放银行规则的多个方面，包括其禁止收取数据访问费用的规定。这凸显了传统银行对自身数据资产和基础设施投入的保护诉求。

CFPB此次征询中提出的部分问题，也恰好回应了银行业在诉讼中提出的疑虑，例如关于数据提供成本的分摊。

行业背景：数据访问费用的争夺

在2025年第二季度，美国最大的银行摩根大通告知多家数据聚合商，将对其访问消费者金融信息收取新的费用，这使得美国开放银行的未来走向对于金融科技公司而言更加紧迫。

如果此类费用被广泛采纳，可能会给寻求处理交易并从银行吸引客户的金融科技公司带来沉重的成本负担。新媒网跨境认为，此举还可能阻碍加密货币企业的发展。2025年4月，十家行业协会联名致信美国总统唐纳德·特朗普，寻求其就此问题的帮助，信中提及这“将危及金融科技、数字资产以及美国金融创新和全球领导力的未来”。2025年4月，约80家金融科技及相关公司的首席执行官也致信特朗普总统，敦促他进行干预，阻止银行征收这些费用。

规则现状与未来展望

当前的开放银行规则计划于2026年年中对大型银行生效，其他银行的合规截止日期将分阶段延长至2030年。资产低于8.5亿美元的金融机构则可免受此规则约束。

CFPB代理局长拉塞尔·沃特（Russell Vought）在2025年4月告知美国地区法官丹尼·里夫斯（Danny Reeves），计划启动一个“加速规则制定流程”来修订开放银行规则。这意味着，在未来一段时间内，围绕开放银行的讨论和博弈仍将持续，其最终结果将深刻影响美国乃至全球的金融服务格局。

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