粤公网安备 44011302004783号 2025大马数字银行：年化4%！跨境人5分钟开户
近年来，全球数字经济浪潮汹涌，东南亚地区尤为活跃，其金融科技创新步伐引人关注。马来西亚作为“一带一路”沿线的重要支点国家，正积极拥抱数字化转型。自马来西亚国家银行（BNM）在2020年发布数字银行框架，并于2022年和2023年陆续颁发牌照以来，数字金融服务已深刻改变着当地民众的金融生活。进入2025年，马来西亚的数字银行市场已步入一个成熟阶段，五家获得牌照的数字银行陆续全面投入运营，它们以更高的存款利率、更便捷的开户流程和更智能的应用程序，吸引着越来越多的用户。对于在马来西亚工作、生活、投资的中国同胞，以及关注东南亚市场发展的中国跨境企业而言，深入了解这些数字银行的特点、优势及应用场景，无疑是把握当地金融脉搏、优化自身资金管理的重要一环。
在当前市场环境下，许多在马来西亚的中国朋友可能会思考：“究竟哪家数字银行更适合我？”或者在RYT银行、GXBank、Boost Bank、AEON Bank和KAF银行之间犹豫不决。本文旨在提供一份全面的2025年马来西亚数字银行对比指南，涵盖利率、功能、费用、安全性等多个维度，并针对不同用户群体（例如学生、商务人士、家庭用户、伊斯兰金融用户以及寻求高返利的用户）给出具体建议。
马来西亚数字银行概览：2025年最佳选择
- 综合表现最佳：RYT银行
- 其特点在于融合人工智能技术、出色的银行卡功能、每日计息以及在特定时期推出的0%外汇交易费优惠。
- 日常消费首选：GXBank
- 深度整合东南亚某知名生态系统，提供便捷的日常支付体验。
- 返现爱好者专属：Boost Bank
- 与当地流行的电子钱包深度绑定，提供丰富的返现和奖励机制。
- 伊斯兰金融优选：KAF银行
- 严格遵循伊斯兰教义，提供合规的金融产品。
- 购物与分期便捷之选：AEON Bank
- 依托其母公司庞大的零售网络，为消费者提供购物优惠和灵活的分期付款方案。
当然，最适合您的数字银行，需要根据您的生活方式和财务目标来决定。下文将为您详细解析各家银行的特点。
什么是马来西亚数字银行？
马来西亚的数字银行是获得马来西亚国家银行（BNM）正式许可，并完全在线运营的银行。它们没有实体分行，所有服务均通过移动应用程序提供。这类银行通常运营成本较低，能够提供更具竞争力的利率和更流畅的数字化体验。
- 无实体分行： 完全通过线上渠道提供服务。
- 移动应用为核心： 所有银行操作均通过手机应用程序完成。
- 更高存款利率： 通常提供比传统银行更高的存款收益。
- 每日计息： 储蓄收益可以每日计算并入账。
- 人工智能工具： 提供智能财务管理、预算规划等辅助功能。
- 支持DuitNow转账与二维码支付： 方便快捷的本地支付方式。
截至2025年，马来西亚国家银行批准的五家数字银行大部分已向公众推出零售产品，部分银行还在马来西亚国家银行的框架下分阶段推出其服务。
为何马来西亚民众转向数字银行？
- ✔ 更高存款利率： 数字银行提供的年化利率可高达4.00%，而传统银行通常在0.05%至2.0%之间。这对于希望资金保值增值的用户具有显著吸引力。
- ✔ 更快开户流程： 借助电子化身份验证（eKYC）技术，用户仅需5至7分钟即可完成账户开设。这大大节省了时间和精力，尤其对于生活节奏较快的现代人群而言，提供了极大的便利。
- ✔ 每日计息： 与传统银行的每月计息不同，数字银行的每日计息让用户的储蓄能够更快地增长，每日都能看到收益的增加，增强了用户体验感。
- ✔ 人工智能驱动工具： 智能分类、消费提醒、预算编制、自动储蓄等人工智能工具，帮助用户更有效地管理个人财务，实现智能理财。
- ✔ 更低服务费用： 数字银行通常不收取年费、DuitNow转账手续费，一些银行甚至在推广期提供0%的外汇交易费，显著降低了用户的银行使用成本。
马来西亚数字银行评测（2025年）
以下是马来西亚各家持牌数字银行的详细分析。
1. RYT银行（YTL集团 × Sea Limited）
RYT银行是马来西亚首家全面由人工智能驱动的数字银行，其背后是马来西亚知名企业YTL集团和全球互联网巨头Sea Limited（其旗下拥有Shopee电商平台和Garena游戏平台）。
RYT银行以其自动化服务、每日计息以及多功能的Visa卡脱颖而出，尤其适合追求高效智能理财的用户。
RYT银行利率（2025年）
年化利率最高可达4.00%。
- 基础利率为3.00%。
- 针对首20,000马来西亚令吉提供额外1.00%的奖励利率。
- 此推广活动截止日期为2025年11月30日。
核心功能
- 人工智能驱动的储蓄自动化管理。
- 每日计息（当利息累积大于等于0.01马来西亚令吉时即刻入账）。
- 推广期间提供0%外汇交易费。
- 具有借记和信用双重功能的Visa卡。
- MEPS自动取款机免费提款。
- “先享后付”（PayLater）额度：最高1,499马来西亚令吉。
适用人群
- 经常出行的商旅人士（0%外汇交易费和返现）。
- 学生及年轻群体，寻求便捷的金融服务。
- 偏爱人工智能驱动的智能理财工具的用户。
- 追求高利息储蓄收益的用户。
总结： 2025年马来西亚综合表现最佳的数字银行。
2. GXBank（Grab × Singtel）
GXBank与东南亚某知名生活服务平台生态系统深度融合：
- 知名支付服务
- 积分奖励计划
- 出行与外卖服务
它专注于提供简单便捷的日常银行服务，并以其高度的稳定性受到用户青睐。
GXBank利率（2025年）
年化利率范围为2.00%至约3.18%。
- 基础每日计息利率为2.00%。
- 通过奖励存款账户（Bonus Interest Pockets）可获得高达约3.18%的年化利率（具体取决于活动条款）。
请务必关注GXBank官方应用程序，以获取最新的账户利率和优惠信息。
核心功能
- 每日计息。
- 无限数量的存款账户管理功能。
- 与知名生活服务平台生态系统的协同效应。
- 用户友好的预算管理界面。
- 快速的DuitNow转账服务。
- 无各项服务费用。
GXBank借记卡（新品！）
GXBank目前提供实体Visa借记卡，支持：
- 线下Visa支付。
- 在线购物。
- 通过MEPS网络进行ATM取款。
- 应用程序内可调整消费限额。
- 一键冻结/解冻银行卡功能。
该卡无年费，并且在当前的推广活动期间，免费发行。
适用人群
- 日常消费频繁的用户。
- 知名生活服务平台服务的重度用户。
- 数字银行的初学者，寻求简单易用的服务。
- 偏爱简单稳定银行服务的人群。
总结： 最适合日常消费和知名生活服务平台用户的银行。
3. Boost Bank（Axiata × RHB）
Boost Bank专为返现爱好者和电子钱包用户设计。它与当地流行的Boost电子钱包紧密集成。
Boost Bank利率（2025年）
年化利率范围为2.50%至3.30%。
- 基础储蓄利率为2.50%。
- 通过“储蓄/特殊罐”（Savings / Special Jars）可获得高达3.30%的年化利率（在特殊推广活动期间可能会更高，请关注Boost Bank的最新信息）。
核心功能
- 分层储蓄奖励机制。
- 通过BoostUP生态系统获得返现。
- 与电子钱包的深度集成（Boost Pay）。
- 自动存款账户管理功能。
- 适合微型储蓄的用户。
适用人群
- Boost电子钱包用户。
- 热衷于返现奖励的用户。
- 在线购物频繁的用户。
- 习惯使用移动支付的消费者。
总结： 最适合返现爱好者的银行。
4. AEON Bank（AEON Credit × AEON Financial Service Japan）
AEON Bank充分利用了日本永旺（AEON）集团庞大的零售生态系统，是购物爱好者和家庭用户的理想选择。
AEON Bank利率（2025年）
AEON银行在2024年的推广活动中曾提供高达3.88%的年化利率。需要注意的是，目前的标准储蓄和存款账户利率可能会有所不同，且会根据推广活动而变化。请务必参考AEON银行官方的最新利率表。
核心功能
- 强大的分期付款和信贷生态系统。
- 每日计息。
- 与永旺会员奖励体系结合。
- 零售导向的推广活动。
- 即将推出小额贷款和先享后付（BNPL）服务。
适用人群
- 永旺零售店的忠实顾客。
- 家庭用户，寻求便捷的购物和金融服务。
- 偏好分期付款的消费者。
- 注重预算管理的消费者。
总结： 最适合家庭用户、购物爱好者和偏好分期储蓄的银行。
5. KAF银行（伊斯兰数字银行）
KAF银行是马来西亚一家严格遵循伊斯兰教义的数字银行。
KAF银行收益率（2025年）
KAF数字银行提供每日“喜巴”（hibah）/利润分享，其推广活动在小额存款方面可提供高达约5.00%的年化收益率，大额存款的收益率虽然略低但仍具竞争力。具体的利润分享率取决于具体的存款账户类型，并可能发生变化。请查阅KAF银行应用程序或网站以获取最新信息。
核心功能
- 符合伊斯兰教义的储蓄账户。
- 每日利润分享。
- 符合道德准则的金融服务。
- 即将推出家庭账户和儿童账户。
- 安全、稳健的金融产品。
适用人群
- 寻求符合伊斯兰教义金融产品的用户。
- 风险规避型储户。
- 家庭用户。
- 长期规划者。
总结： 马来西亚伊斯兰数字银行的最佳选择。
马来西亚数字银行全面对比表格（2025年）
表1：数字银行利率/利润率对比（2025年）
| 数字银行 | 利率/利润率 | 备注 |
|---|---|---|
| RYT银行 | 最高4.00%年化 | 3.00%基础利率 + 1.00%奖励利率（首2万马币）。推广至2025年11月30日。 |
| GXBank | 2.00% – 约3.18%年化 | 每日计息；偶尔推广活动可达约3.50%。 |
| Boost Bank | 2.50% – 3.30%年化 | 分层BoostUP奖励系统。 |
| AEON Bank | 曾达3.88%年化 | 分层存款账户；永旺会员可享更高利率。 |
| KAF银行（伊斯兰） | 最高5.00%年化（利润） | 符合伊斯兰教义；每日利润分配。 |
文中所列利率和推广活动信息在撰写本文时是准确的，但可能会发生变化。请务必在各银行官方应用程序/网站上确认最新数据。
表2：各数字银行功能对比
| 功能 | RYT银行 | GXBank | Boost Bank | AEON Bank | KAF银行 |
|---|---|---|---|---|---|
| 每日计息/利润分享 | 是 | 是 | 是 | 是 | 是（利润） |
| 人工智能功能 | ⭐⭐⭐⭐⭐ (最强) | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐ |
| 借记卡/信用卡 | 双功能Visa卡 | Visa借记卡 | 借记卡 | 借记卡 | 暂无银行卡 |
| DuitNow支持 | 是 | 是 | 是 | 是 | 是 |
| 先享后付/信贷 | 是（1,499马币） | 否 | Boost PayFlex | 强分期付款系统 | 无 |
| 外汇交易费 | 0%（推广） | — 标准 | 标准 | — | — |
表3：费用对比（2025年）
| 数字银行 | 账户费 | ATM取款 | 外汇交易费 |
|---|---|---|---|
| RYT银行 | 0马币 | 免费（MEPS） | 0%（推广） |
| GXBank | 0马币 | 1-2马币（MEPS） | — |
| Boost Bank | 0马币 | 标准 | 标准 |
| AEON Bank | 0马币 | 标准 | 标准 |
| KAF银行 | 0马币 | 暂无银行卡 | — |
表4：安全性与监管对比
| 数字银行 | 是否获BNM许可？ | 是否受PIDM保护？ | 所有人/背景 |
|---|---|---|---|
| RYT银行 | 是 | 是（25万马币） | YTL集团 × Sea Limited |
| GXBank | 是 | 是 | Grab × Singtel |
| Boost Bank | 是 | 是（通过RHB） | Axiata × RHB |
| AEON Bank | 是 | 是 | 日本永旺信贷 × 日本永旺金融服务 |
| KAF银行 | 是 | 是 | KAF投资银行 |
表5：哪家数字银行最适合（用途对比）
| 用途 | 最适合数字银行 | 原因 |
|---|---|---|
| 最高利率 | RYT银行 | 最高可达4.00%年化 |
| 人工智能自动化 | RYT银行 | 最先进的人工智能系统 |
| 日常消费 | GXBank | 最简洁的用户界面 + 知名生活服务平台福利 |
| 返现用户 | Boost Bank | BoostUP奖励 + 深度集成 |
| 购物与分期 | AEON Bank | 强大的家庭用户 + 商场福利 |
| 伊斯兰金融 | KAF银行 | 完全符合伊斯兰教义 |
| 商务/旅游人士 | RYT银行 | 0%外汇交易费 + 返现 + Visa双功能卡 |
| 智能理财/自动化爱好者 | RYT银行 | 最佳人工智能洞察与自动化储蓄工具 |
马来西亚数字银行安全吗？（2025年指南）
数字银行在马来西亚发展迅速，但许多马来西亚民众仍在问：
👉 “数字银行安全吗？”
简短回答： ✔ 是的 — 马来西亚的数字银行非常安全。它们遵循马来西亚国家银行（BNM）的严格监管，并提供与传统银行相同的马来西亚存款保险机构（PIDM）保障。
- ✔ 马来西亚的数字银行受到严格监管和保护。
- ✔ 所有数字银行均已获得马来西亚国家银行的许可。
- ✔ 所有数字银行均提供PIDM存款保护，每位储户最高可达25万马来西亚令吉。
- ✔ 采用强大的网络安全技术和人工智能欺诈检测系统。
- ✔ 比电子钱包更安全，电子钱包的监管规则相对宽松。
- ✔ 主要缺点：没有实体分行。
对于在马来西亚的中国同胞而言，了解这些安全保障机制，能够让他们更放心地选择和使用数字银行服务。马来西亚健全的金融监管体系，为数字金融的健康发展提供了坚实基础。
如何选择马来西亚最适合的数字银行（2025年指南）
选择合适的数字银行，取决于您的生活方式、消费习惯和财务目标。虽然大多数数字银行都提供每日计息、零费用和快速电子化身份验证（eKYC），但它们各自的优势有所不同。为了帮助您快速做出选择，以下是针对不同类型马来西亚用户的简洁明了推荐表：
| 用户类型 | 最适合数字银行 | 原因 |
|---|---|---|
| 寻求最高利息储户 | RYT银行 | 最高可达4.00%年化 + 每日计息 + 人工智能优化 |
| 学生/初学者 | GXBank | 简洁的用户界面，低风险，知名生活服务平台生态福利 |
| 返现购物者 | Boost Bank | BoostUP奖励体系 + 返现功能 |
| 永旺商场常客/家庭用户 | AEON Bank | 会员福利 + 分期付款 + 3.00-3.88%年化收益 |
| 伊斯兰教义合规用户 | KAF银行 | 完全符合伊斯兰教义 + 每日利润分配 |
| 商务/旅游人士 | RYT银行 | 0%外汇交易费（推广）+ 双功能借记/信用Visa卡 |
| 智能理财/自动化爱好者 | RYT银行 | 最佳人工智能洞察与自动化储蓄工具 |
各类别优胜者（2025年）
以下是根据您的主要需求，表现最佳的数字银行：
- 🥇 综合最佳数字银行 — RYT银行
- 理由： 提供最高有效利率（4.00%），每日计息，最先进的人工智能功能，借记+信用双功能Visa卡，以及0%外汇交易费推广活动。
- 🥇 日常消费最佳 — GXBank
- 理由： 深度整合知名生活服务平台生态系统，简洁的存款账户管理，费用低廉，服务稳定可靠。
- 🥇 返现最佳 — Boost Bank
- 理由： BoostUP分级奖励体系，以返现为核心的设计理念，与Boost电子钱包全面集成。
- 🥇 购物与家庭最佳 — AEON Bank
- 理由： 依托永旺商场生态系统，提供分期付款服务，家庭存款账户，以及3.00-3.88%的年化收益潜力。
- 🥇 伊斯兰数字银行最佳 — KAF银行
- 理由： 完全符合伊斯兰教义，每日利润分享，风险偏好保守。
总结：2025年您应该使用哪家数字银行？
- RYT银行 – 综合表现最佳，适合追求高利率、智能工具和出差旅行福利的用户。
- GXBank – 最适合日常消费和知名生活服务平台用户。
- Boost Bank – 最适合返现爱好者和电子钱包重度用户。
- AEON Bank – 最适合家庭用户和永旺商场常客。
- KAF银行 – 最适合寻求符合伊斯兰教义、稳健储蓄的用户。
对于大多数在马来西亚的中国同胞来说，同时使用2-3家数字银行可能会带来更多优势——例如，一家用于赚取高额利息，一家用于日常消费，另一家则用于获取特定奖励。这样的多元化配置，能够更好地满足不同场景下的金融需求，实现资金效益的最大化。中国跨境从业人员可以密切关注马来西亚数字银行的发展，这不仅能优化个人金融管理，也能为中国企业在东南亚市场的业务拓展提供更多思路和便利。
常见问题 — 马来西亚数字银行（2025年）
1. 马来西亚的数字银行安全吗？
是的，非常安全。所有数字银行均获得马来西亚国家银行（BNM）许可，且存款受到马来西亚存款保险机构（PIDM）最高25万马来西亚令吉的保护。它们还采用先进的安全技术，如人工智能欺诈检测、加密和生物识别登录。
2. 哪家数字银行在马来西亚提供最高利率（2025年）？
RYT银行目前提供最高利率：年化最高可达4.00%（基础利率3.00% + 前2万马来西亚令吉奖励1.00%）。
紧随其后的是AEON银行（3.88%）、Boost银行（3.60%）、KAF银行（3.20%）和GXBank（3.0%）。
3. 马来西亚的数字银行是否有存款限额（基础阶段）？
是的。大多数马来西亚数字银行目前都在马来西亚国家银行的“基础阶段”下运营，这意味着存在一定的存款限额。
4. 外国人或非居民可以在马来西亚开立数字银行账户吗？
这取决于具体的银行。通常规则如下：
- ✔ 马来西亚公民（MyKad持有人）： 所有五家数字银行均接受马来西亚公民。
- ✔ 永久居民/长期签证持有人： 大多数数字银行接受：
- 永久居民（PR）
- “马来西亚第二家园计划”（MM2H）持有者
- 就业准证/学生准证/居留准证（EP / SP / RP-T）持有人
- 学生签证持有者
- 但部分银行可能要求提供马来西亚地址证明。
- ✔ 无马来西亚证件的外国人（游客）： 大多数数字银行不接受非居民开户。
- 这主要是因为马来西亚国家银行的了解你的客户（KYC）/反洗钱（AML）要求。
- 需要经过验证的马来西亚手机号码、身份证/护照和地址。
具体银行情况（一般规律）：
- GXBank： 马来西亚公民 + 部分长期签证持有人（具体需通过应用程序验证）。
- Boost Bank： 仅限马来西亚公民。
- AEON Bank： 马来西亚公民 + 部分外国居民。
- KAF银行： 通常仅限马来西亚公民，因为伊斯兰金融的KYC规则严格。
- RYT银行： 马来西亚公民 + 可能接受持有长期签证的外国人（具体需查阅应用程序；仍在扩展中）。
提示： 请务必查阅银行的开户页面，开户资格规则可能会经常变化。
5. 数字银行在马来西亚是否比电子钱包更适合储蓄？
数字银行 – 储蓄首选
- ✔ 更高的利率/利润率。
- ✔ 存款受到PIDM保护，每位储户最高可达25万马来西亚令吉。
- ✔ 每日计息/利润分享。
- ✔ 拥有马来西亚国家银行颁发的完整数字银行牌照。
- ✔ 提供更多金融工具（人工智能洞察、存款账户、预算管理）。
电子钱包 – 消费首选
- ✔ 即时二维码支付、DuitNow支付、零售奖励。
- ✔ 返现/积分。
- ✔ 快速充值。
- ✔ 适用于知名支付服务、Boost、Touch ‘n Go电子钱包用户。
❗ 关键区别： 数字银行的储蓄受PIDM保障。电子钱包的余额不受PIDM保障（除非资金存放在其底层银行账户中）。
6. 马来西亚的数字银行是否提供信用卡？还是只有借记卡/先享后付？
- ✔ 借记卡： 大多数数字银行已提供Visa/Mastercard借记卡，包括：
- GXBank（Visa借记卡）
- Boost Bank（借记卡）
- AEON Bank（借记卡）
- RYT银行（双功能借记/信用卡）
- KAF银行（暂无银行卡）
- ✔ 先享后付/信贷额度： 部分数字银行提供小额信贷或先享后付功能：
- RYT银行 — 先享后付最高1,499马来西亚令吉。
- Boost Bank — PayFlex / 分期付款。
- AEON Bank — 分期付款生态系统 / 即将推出小额贷款。
- GXBank — 暂无先享后付。
- KAF银行 — 无信贷产品（符合伊斯兰教义）。
- ✔ 信用卡： 大多数数字银行尚未提供传统的信用卡。例外情况是：
- RYT银行提供双功能Visa卡（兼具借记卡功能和有限的信用额度）。
- 虽然不是一张完整的信用卡，但对于小额交易和在线支付来说，其功能类似。
7. 我可以开立多个数字银行账户吗？
是的。大多数马来西亚用户会开立2-3个数字银行账户，以便更好地利用高储蓄利率、返现和奖励。
8. 数字银行有分行吗？
没有。数字银行完全在线运营，通过聊天、电子邮件和帮助中心提供支持服务。
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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/malaysia-digibank-4pct-5min-xborder-open.html
