在当前全球数字经济浪潮中，印度作为新兴市场的重要代表，其在数字支付领域的创新实践持续受到广泛关注。特别是统一支付接口（UPI）的快速普及，不仅深刻改变了印度民众的日常交易习惯，更成为该国推动普惠金融发展，扩大信贷可及性的重要基础设施。近期，印度方面正积极推动金融机构与借款人通过UPI网络提供信贷服务，此举旨在为此前难以获得正规金融服务的群体，特别是小微企业，开辟新的融资渠道，这预示着一场数字金融与实体经济深度融合的新实践正在印度逐步展开。

印度数字支付的基石——统一支付接口（UPI）

印度统一支付接口（UPI）的崛起，是该国数字基础设施建设中的一个里程碑。它不仅实现了银行账户间的即时资金转移，而且其交易量已可与全球知名的支付网络相匹敌。UPI是印度“印度堆栈”（India Stack）数字工具体系的核心组成部分，这套体系涵盖了从身份验证到福利发放，再到移动支付等一系列功能，极大地便利了印度民众通过手机进行各类数字操作。

在普惠金融政策的推动下，印度银行账户的普及率显著提升。根据相关数据显示，截至去年，该国银行账户持有人比例已达到89%。这一成就的背后，得益于政府将现金福利直接转入低收入群体账户的举措，这有效激活了民众对银行服务的使用。然而，挑战依然存在。数据显示，即便账户普及率高企，仍有约16%的银行账户处于不活跃状态，这与多数中低收入经济体平均4%的不活跃率形成了鲜明对比，反映出在账户开立之外，如何提升其活跃度和使用率，仍是需要深入探讨的课题。

UPI赋能信贷：机制与愿景

尽管UPI在日常支付领域已深入人心，但其在信贷服务方面的应用此前相对有限。而当前推出的新举措，则旨在突破这一局限。印度国家支付公司（NPCI）已将其基础设施开放给各银行，以支持通过UPI网络提供短期贷款。这一创新允许银行将多种形式的信用额度，例如以黄金、房产、存款、股票和共同基金为抵押的贷款，直接关联到用户的UPI应用程序上。

从今年8月底开始，通过UPI获得的贷款资金将能够被广泛应用于商家支付、个人间转账（P2P）或现金提取等多种场景。为适应这一新模式，各银行需要对其现有平台进行升级改造，以确保信贷服务的顺畅对接与运行。

印度国家支付公司指出，该国存在巨大的未被满足的信贷需求市场。他们的使命正是利用UPI这一成熟的数字支付平台，来改善这一状况，为蔬菜摊贩、小吃店经营者等小微企业提供便捷的金融支持。这种模式的探索，有望为印度数量庞大的非正规经济部门注入新的活力，促进其健康发展。

机遇与挑战并存：信贷普及之路

UPI赋能信贷的模式，无疑为印度金融普惠带来了新的机遇，但也伴随着一系列挑战。

信贷普及的机遇：

首先，对于参与的银行而言，通过UPI发放贷款具有显著优势。印度国家支付公司表示，银行可以利用用户在UPI平台上的还款历史数据，作为评估其信用状况的参考，这有助于银行更精准地进行风险判断。其次，得益于印度国家支付公司自动化清算和支付设施的支持，银行在贷款回收方面的成本有望大幅降低。这不仅提升了银行的运营效率，也可能促使贷款利率更具竞争力，从而惠及更多借款人。最重要的是，对于广大此前难以获得正规信贷服务的小微企业和个体经营者来说，UPI提供了一个前所未有的便捷、透明的融资渠道，这对于他们的业务发展和生活改善具有重要意义。

信贷普及的挑战：

然而，要实现信贷的广泛普及，并非坦途。一个显著的挑战在于，即便到了今年，仍有相当大比例的印度人口（约15%）是通过非正规渠道进行借贷。印度国家支付公司希望吸引的这部分客户，往往习惯于向亲友寻求资金帮助，而非正规金融机构。改变这种根深蒂固的借贷习惯，需要长期的市场教育和信任建设。

此外，尽管UPI提供了信贷发放的便捷基础设施，但贷款的承保和信用风险评估仍将由各银行自行承担。这意味着银行需要建立健全的风险管理体系，以应对可能出现的违约风险。印度监管机构预计将对这一新兴业务模式进行审慎的监测和指导，以确保金融体系的稳健运行。

另一个值得关注的阻力来自部分小微商户。外媒报道称，一些印度邦政府要求小微企业提供UPI销售数据，目的是将其纳入税收网络。这一举动引发了部分商户的不满，例如印度班加罗尔等城市的许多市场摊贩甚至拒绝接受UPI支付。这种抵制情绪，反映出在推行数字金融便利性的同时，如何平衡数据共享、隐私保护与税收合规之间的关系，是一个复杂且敏感的社会议题。若处理不当，可能影响UPI在特定群体中的进一步推广。

对中国跨境从业者的启示

印度此次将UPI拓展至信贷领域，不仅是其自身数字经济发展的重要一步，也为全球，特别是中国的跨境从业者提供了宝贵的观察窗口和借鉴意义。

深入理解新兴市场潜力： 印度庞大的人口基数、不断提升的数字普及率以及对普惠金融的强烈需求，构成了巨大的市场潜力。对于从事跨境电商、数字内容、金融科技、以及各类服务贸易的中国企业而言，深入研究印度市场，尤其是其底层数字基础设施的演进和用户行为的变化，是把握机遇的关键。UPI信贷的模式，揭示了当地民众和中小微企业对便捷、低成本金融服务的渴望，这可能会催生出更多围绕支付、信贷和供应链金融的跨境合作机会。

关注本地化创新与合规： 印度在数字支付和普惠金融领域的探索，具有鲜明的本地化特色。其“印度堆栈”模式与我国在数字金融发展路径上既有相似之处，也存在差异。中国跨境企业在拓展印度市场时，应特别关注这种本地化创新模式，并思考如何将自身的技术优势和运营经验，与印度的市场特点和政策法规相结合。例如，在提供数字支付解决方案、开发金融科技产品或开展跨境贸易时，能否借鉴UPI的成功经验，更好地融入当地生态，提供更贴近印度用户需求的服务，同时严格遵守当地的金融监管和税收政策。此前部分商户对UPI数据共享的抵制，也提醒我们，任何创新都必须充分考虑当地社会文化、用户习惯以及监管环境，确保合规运营，避免潜在的经营风险。

把握普惠金融发展趋势： 印度在数字信贷领域的尝试，反映了全球普惠金融发展的一个重要趋势——利用数字技术降低金融服务门槛，服务更广泛的群体。对于中国的跨境电商平台、供应链金融服务商、以及其他面向中小企业的B2B服务提供商而言，了解并把握这一趋势，有助于我们思考如何在跨境交易中，为中小微企业提供更加便捷、高效的融资支持，解决其在国际贸易中的资金周转难题。这不仅能促进自身业务发展，也能赋能更多中国中小企业“走出去”。

综上所述，印度在UPI基础上拓展信贷服务的实践，是数字金融赋能实体经济、推动普惠发展的一次有益探索。对于长期深耕中国跨境行业的从业者而言，持续关注此类国际数字经济的前沿动态，不仅能够拓宽视野，更能从中汲取经验，为中国企业在海外市场的布局和发展提供有价值的参考，共同推动全球数字贸易的繁荣与发展。

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