粤公网安备 44011302004783号 花小力提升信用分！低利率春季贷款等你拿
新媒网跨境了解到，金融专家兼圣塔芭芭拉的房屋油漆工Sam Warnken具备非凡的信用管理能力。他在最近的一次全国信用测验中取得了完美的成绩，成为少数赢家之一。对此，年仅25岁的Warnken表示，该测试只是他专长的冰山一角。他对于信用的了解远超想象，比如：支付陈旧的催收账款可能对信用评分产生负面影响，而这是贷款利率高低的关键因素之一。此外，有些贷方并未完整报告手头的所有信息，这可能损害消费者的信用。更重要的是，Warnken对如何修复这些信用“瑕疵”有自己的一套方法，以提升信用评分，从而在贷款时获得更优惠的条件。
他起初是为了帮助自己和朋友们获得低成本贷款而开始自学信用管理。如今，他提升信用评分的能力已臻化境，并可能将此作为一项副业运营。在购房旺季到来之际，越来越多的消费者希望自己的信用知识能够如Warnken那样灵活。Vista Financial公司的总裁Steven Foster表示，花点功夫掌握信用技巧会带来实实在在的经济利益。因此，抓住春季好时机提升信用能力尤显明智。
信贷机构如何看待信用评分
目前最常用的信用评分，即Fair Isaac Corporation创造的FICO评分，范围从300到900，旨在预测消费者的还款意愿。理论上，分数越高，借款人的信誉越好。
FICO评分对抵押贷款市场的影响尤为显著。根据外媒报道，分数高于某些设定门槛的借款人可以获批低利率贷款和各项特别待遇。Steven Foster具体描述了几个关键门槛：
- 达到700以上的信用评分不仅可获取最优贷款条件，贷款方甚至无需审核借款人的收入和资产情况。这类贷款过程更快且更为便捷。
- 达到660或以上时，几乎所有贷款机构能提供最佳利率，但需要提供收入、资产和负债的证明。
- 在620到660之间，或许可获优先利率贷款，但贷款供选择范围有限，贷款方往往会仔细考查借方信用报告中存在的问题。
- 分数低于620的借款人则被认为是次级借款人，这意味着贷款利率至少要高出一个百分点，并可能收取其它不利条款如提前还款罚金等。
影响信用评分的因素
对信用分数影响最大的因素包括破产、止赎、催收账款及逾期或未付款。然而，Warnken指出，一些意想不到的问题也可能导致评分下降，例如仅有几个高使用率的信用卡。
例如，持有5000美元欠款且将该笔欠款集中在一张信用卡上的人，其评分将远低于将欠款平均分布在两到三张信用卡上，即使每张卡的信用限额为5000美元。此外，缺乏某类债务也会影响评分。Warnken指出，若信用户希望达到优先借款人的评分高位，通常需要拥有信用卡与分期贷款。
没有汽车贷款或其他分期债务的消费者可以通过申请银行存单担保的低成本贷款来提高分数。这种方法对信用建立而言尤为有效，因为风险低且费用不高。值得注意的是，消费者应注意其信用报告中的疏漏，如贷款方未报告信用卡或信用额度的借款限额。
信用评分程序会将可支配信贷额度与整体债务水平进行比较。当账户未报告信用限额时，程序假设贷款已达到最大限度使用，从而提高了消费者的债务比率并降低评分。
错误建议可能损害信用
一些常见的关于改善信用的建议可能会适得其反。例如，某些顾问会让消费者取消未使用账户以降低可用信贷总额，但结果往往适得其反。Fair Isaac公司的发言人Craig Watts指出，FICO评分的一部分是基于消费者信用历史的长短。因为记分仅基于报告内容，取消所有旧信用卡账户的消费者的信用历史缩短，评分反而受到损害。
此外，这也提高了消费者的债务与可用信贷的比例，可能带来额外的负面影响。对于拥有多个账户的消费者，紧张的抵押贷款方可能会强迫关闭一些帐户，以免借款人借款超支。然而，为维护良好信用分数，应保留最老的账户不变，Watts说道。
另外一个误解是为了获取房屋贷款，消费者应该偿还旧的催收账款，如纠纷中的小额账单。这是一个大错特错的想法，Warnken表示。原因是评分更重视近期的活动。一项存在多年的催收账款在总体信用评分中的权重比较小，但如果支付了这些旧账，反而被认为是最新的催收活动，这样会下降几十个FICO分数。
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