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在中国跨境行业蓬勃发展的今天，全球范围内的金融科技创新与数字化转型，正以前所未有的速度重塑着传统银行业的面貌。特别是在数字银行领域，其便捷、高效的特点，日益成为跨境贸易与投资活动中不可或缺的金融支撑。关注海外数字银行的运营动态，对于我们洞察国际金融市场的变化趋势，以及思考中国跨境业务的未来发展方向，具有重要的参考价值。

近期，来自美国的一家专注于互联网银行服务的金融机构——First Internet Bancorp，对外公布了其2025年第三季度的运营表现。这份季度报告，为我们提供了一个观察数字银行在当前市场环境下运营状况的窗口。数据显示，该公司在该季度出现了亏损，这一结果引起了市场的关注。

具体来看，在未计入非经常性成本的情况下，First Internet Bancorp在2025年第三季度每股亏损达到1.43美元。同一时期，该公司的总收入为8680万美元。然而，在扣除利息支出后，其净收入为3280万美元，这一数字未能达到市场此前普遍预期。

对于任何一家金融机构而言，季度的亏损，尤其是当净收入未能达到市场预期时，往往会引发业界对公司运营策略、市场竞争状况以及宏观经济环境等多个层面的深入思考。First Internet Bancorp的这份报告，也同样为我们理解当前数字银行面临的机遇与挑战，提供了鲜活的案例。

数字银行的崛起与挑战

互联网银行，顾名思义，是主要通过互联网提供金融服务的银行，它们通常没有实体分支机构，或者只有极少的实体网点。这种模式的优势在于运营成本较低、服务范围广、触达用户便捷，并且能够利用先进技术提供个性化的金融产品。对于中国跨境企业而言，海外的数字银行经常被视为提供高效、低成本国际支付和结算服务的潜在伙伴。它们在汇款、外汇交易、跨境电商收款等方面，展现出比传统银行更灵活的解决方案。

然而，数字银行的发展并非坦途。它们面临的挑战同样显著：

1. 激烈的市场竞争：不仅要与历史悠久、资源雄厚的传统银行竞争，还要面对层出不穷的金融科技初创公司。
2. 技术投入与维护：作为技术驱动型企业，持续的技术创新和系统维护是其核心竞争力，也意味着高昂的研发和运营投入。
3. 合规与监管：金融行业是受到严格监管的领域，数字银行在全球不同市场运营，需要应对复杂的法律法规和日益趋严的合规要求。
4. 用户信任度建立：相较于传统银行的实体存在，数字银行需要花费更多精力在提升用户信任感和数据安全保障上。
5. 盈利模式压力：如何在保持低费率吸引客户的同时，构建可持续的盈利模式，是所有数字银行需要长期探索的课题。

First Internet Bancorp作为一家在美国市场运营的互联网银行，其在2025年第三季度出现亏损，并伴随净收入未达预期，可能受到上述多重因素的综合影响。非经常性成本的出现，可能意味着公司正在进行一些业务调整、资产重组或者一次性的投入，这些短期内可能会影响利润表现。而净收入的低于预期，则可能反映了其核心业务（如贷款利息收入）在特定时期内面临的增长压力，或者资金成本的上升，亦或是市场竞争导致的息差收窄。

全球金融环境与跨境业务的关联

放眼2025年的全球经济格局，虽然部分区域展现出韧性，但整体上仍然充满变数。全球通胀压力、主要经济体的货币政策调整，以及地缘政治因素，都在影响着国际资金流动和企业投资信心。对于跨境电商和贸易而言，这些宏观经济因素直接关系到汇率波动、资金清算成本以及国际贸易的活跃程度。

在这样的背景下，数字银行的运营状况，就不仅仅是其自身的问题，更可以被看作是国际金融服务业的一个缩影。First Internet Bancorp的案例提醒我们，即使是拥有技术优势的数字银行，也需要在宏观经济周期、市场竞争和严格监管的多重考验下，不断优化其运营模式和风险管理能力。

对于中国的跨境从业者而言，观察海外数字银行的动态，可以从中汲取宝贵的经验和启示：

• 风险管理的重要性：无论是传统金融机构还是数字银行，有效的风险管理体系都是其稳健运营的基石。在跨境业务中，面对复杂多变的国际环境，选择那些风控体系完善、合规性强的金融伙伴至关重要。
• 成本控制与效率提升：数字银行通过技术手段降低运营成本，提升服务效率的经验，值得中国企业在自身跨境业务流程中借鉴。例如，利用自动化工具管理订单、优化物流、以及进行资金结算，都能有效提升效率。
• 多元化收入来源：纯粹依靠利息收入的银行，在利率波动时容易受到冲击。探索多元化的服务收入，如技术服务费、咨询费、增值服务费等，有助于增强盈利的稳定性。这对于跨境企业同样适用，不应只依赖单一的贸易或销售模式，可以考虑提供与主营业务相关的配套服务。
• 技术赋能与创新驱动：数字银行持续投入研发，通过大数据、人工智能、区块链等技术赋能金融服务。这提示我们，在跨境领域，技术创新是提升竞争力的核心动力，无论是供应链管理、营销获客，还是支付结算，都离不开新技术的支持。

展望未来：数字金融与跨境新生态

尽管First Internet Bancorp在2025年第三季度面临挑战，但这并不代表数字银行模式的失败。相反，数字金融作为一种趋势，其在全球范围内的影响力仍在不断扩大。随着全球贸易数字化程度的加深，对高效、透明、低成本的跨境金融服务需求只会增不会减。

未来，我们可能会看到：

1. 更紧密的合作：数字银行与传统银行之间将从竞争走向竞合，共同构建更加完善的金融服务生态系统。
2. 更智能的服务：人工智能和大数据将进一步融入金融服务，提供更加个性化、预测性的金融产品和风险管理方案。
3. 更普惠的金融：数字技术有助于降低金融服务的门槛，让更多中小微企业和个人能够享受到便捷的跨境金融服务。

对于中国的跨境从业人员而言，持续关注包括First Internet Bancorp在内的全球数字金融机构的发展动向，不仅有助于我们理解国际金融市场的最新趋势，更能为我们自身的业务拓展和风险防范提供宝贵的参考。在全球经济一体化的浪潮中，抓住数字化机遇，拥抱金融创新，是实现中国跨境业务高质量发展的重要路径。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/first-internet-bank-q3-loss-1-43-usd-digital-bank-alert.html