金融科技前瞻：2026嵌入式金融爆发，多方融合驱动未来！

嵌入式金融浪潮：多方融合驱动未来增长

2026年2月4日，美国金融科技公司Cross River Bank的高管们在一场线上行业讨论会上表示，随着支付处理、贷款等金融服务被深度整合到更广泛的消费场景中，特别是各类移动应用内部，嵌入式金融即将迎来爆发式增长。

Cross River Bank金融科技银行负责人亚当·戈勒（Adam Goller）在此次关于未来一年预测的虚拟讨论中指出，嵌入式金融将“在日常生活中呈爆炸式增长”。他表示：“这可能发生在社交媒体应用中，也可能发生在我们驾驶时使用的应用中——我们日常使用的任何应用都将成为我们进行金融活动的地方。”

该银行的首席投资官诺亚·库珀（Noah Cooper）进一步阐述，嵌入式金融有助于品牌“在客户进行金融活动的地方与他们会面”。他解释说：“这创造了一种非常良好的相互粘性，贷款方、平台和品牌都只需获取一次客户，而不是在不同时间分别获取客户。”

金融科技公司寻求银行牌照：监管与创新的博弈

在金融行业发展的另一个维度，Cross River Bank的高管们预测，随着美国总统特朗普政府寻求通过更精简的监管来鼓励金融创新，未来可能会有更多金融科技公司申请银行牌照。过去两年，包括Affirm Holdings、Checkout.com、Fiserv、PayPal Holdings和Stripe在内的多家公司已尝试获取银行牌照，其中Affirm和PayPal在最近两个月内提交了申请。

然而，Cross River Bank首席战略官希勒尔·奥利夫斯通（Hillel Olivestone）也指出，金融科技公司寻求成为银行的趋势并非“无限制的”。他表示：“这实际上取决于具体情况以及公司希望达成的目标，并非一概而论。监管机构不会接受所有公司都成为银行，仅仅因为你想成为一家银行，并不意味着你就能获得批准。”新媒网跨境了解到，获取银行牌照涉及复杂的合规要求、资本充足率标准以及严格的审查流程，是对申请公司综合实力的全面考验。

申请银行牌照对于金融科技公司而言，具有多重吸引力。首先，获得银行牌照意味着能够直接接入央行支付系统，降低运营成本，并提供更广泛的金融产品。其次，银行牌照能够提升消费者和监管机构的信任度，增强其在金融市场中的竞争力。此外，持有银行牌照还能使金融科技公司在资金来源上拥有更多选择，例如吸收存款，从而降低对外部融资的依赖。然而，伴随牌照而来的是更高的监管义务、更严格的资本要求以及更复杂的风险管理框架，这对许多以技术创新见长的金融科技公司构成了新的挑战。

Cross River Bank总部位于美国新泽西州李堡市，是一家受美国联邦存款保险公司（FDIC）承保的银行，与Affirm、Stripe以及加密货币平台Coinbase等众多金融科技公司保持合作。

智能代理金融：个人财务的智慧向导

高管们还预测，智能代理金融（Agentic Finance）将更广泛地进入消费领域，为个人财务提供智能指导。智能代理金融是指利用人工智能（AI）和机器学习技术，以代理人的形式为用户提供个性化、自动化的金融服务和建议。

新媒网跨境获悉，这类服务可以包括识别高收益计息账户、规划信用卡还款日程、以及提供量身定制的金融产品推荐等。通过智能代理，消费者能够更高效地管理个人资金，优化投资组合，并根据自身财务状况接收定制化的建议，从而做出更明智的金融决策。智能代理金融的普及，有望显著提升个人财务管理的智能化水平，降低用户理解复杂金融产品的门槛。

数字资产代币化与稳定币的差异化发展路径

在数字资产领域，Cross River Bank的高管们预见到金融资产代币化将持续发展，但消费者对稳定币的采用速度仍将保持缓慢。金融资产代币化，是将股票、债券、房地产等传统金融资产或实物资产的所有权和权益，通过区块链技术转化为数字代币。这种方式能够提高资产的流动性、实现碎片化所有权，并有可能降低交易成本和提高透明度。它为投资者提供了参与新资产类别的机会，并有望改变传统金融市场的运作方式。

然而，Cross River Bank首席风险与合规官本杰明·梅尔尼基（Benjamin Melnicki）指出，加密货币和区块链技术在消费者用例方面的缺乏，阻碍了这些技术的更广泛采用。他表示：“我们市场面临的挑战之一在于用户界面和用户体验。”他进一步解释道：“传统的金融服务，当出现问题时，你可以打电话给客服。我认为我们正在朝着这个方向发展。”

梅尔尼基强调，当数字资产技术出现问题时，它往往是“不可篡改的、不可逆转的”。他认为：“这正是阻碍许多用户采用的摩擦点。” 稳定币作为一种旨在维持与法定货币（如美元）挂钩的加密货币，本应提供加密世界的稳定性和传统金融的便利性。然而，除了监管不确定性，其在日常消费场景中尚未形成强大的用户黏性，且一旦发生误操作或技术故障，其“不可逆”的特性，确实给消费者带来了不小的心理门槛和操作风险。新媒网跨境认为，如何提升用户体验、完善客户服务机制以解决数字资产交易的不可逆性问题，将是未来推动稳定币及更广泛加密货币市场普及的关键。

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