Cardless年收飙升10倍！2000亿联名卡市场新风口

联名信用卡作为连接品牌与消费者的重要桥梁，在全球市场中一直占据着独特的地位。它不仅能深化品牌与用户的互动，还能为双方带来更灵活的金融服务体验。近年来，随着金融科技的迅速发展，一些创新型公司正在重新定义这一领域。例如，美国一家专注于联名信用卡的金融科技公司Cardless，在2023年8月完成了新一轮6000万美元的融资，使其累计风险投资总额达到1.7亿美元，这在业界引发了广泛关注。

Cardless公司于2019年在美国旧金山成立，其核心业务是为企业客户提供一套便捷高效的解决方案，使其能够设计并推出自己的联名信用卡项目。这家公司计划利用此次募集的资金，进一步拓展现有卡片项目，并与更多品牌客户合作，推出新的联名信用卡。据Cardless联合创始人兼总裁迈克尔·斯佩尔福格尔（Michael Spelfogel）在2023年的采访中透露，公司当时约有50名员工，并计划在2023年末至2024年初的6到12个月内，将员工数量翻一番，以支持其快速增长。

这轮融资于2023年6月启动，并于同年8月顺利完成，主要由海外知名风险投资机构Spark Capital领投。虽然Cardless并未对外披露其估值，但斯佩尔福格尔表示，公司计划在2026年底实现盈利目标。这一目标反映了公司对自身商业模式和市场前景的坚定信心。

传统上，联名信用卡市场主要由大型银行机构主导，品牌方在推出联名卡时往往需要投入大量资源，并承担复杂的风险管理。Cardless的出现，正致力于改变这一格局。其创新的金融科技平台，通过提供应用程序接口（APIs）和预构建组件，赋能品牌客户从申请到奖励的全流程管理，同时大幅降低了品牌方所面临的金融风险。

斯佩尔福格尔曾在2023年表示：“如果消费者今天拥有一张亚马逊（Amazon）、好市多（Costco）或万豪（Marriott）的联名卡，他们可能需要通过发卡银行的应用程序来管理这张卡片。而我们所构建的基础设施，旨在让这些品牌能够将联名信用卡直接整合到其自身的生态系统中。这种做法不仅能有效减少用户操作中的摩擦，提高用户转化率，最终也将为品牌带来更可观的收益。”这种将金融服务深度嵌入品牌自身生态的模式，正是当前数字经济发展的一大趋势。

Cardless声称，其企业客户可以在大约90天内完成联名信用卡的上线，这与传统银行合作伙伴通常需要更长时间的周期相比，显示出显著的速度优势。此外，Cardless还负责处理信用卡的核保和合规等关键环节，为品牌方提供了“一站式”的解决方案。目前，其主要的发卡银行为位于美国盐湖城的First Electronic Bank。

在客户合作方面，Cardless已成功与多家知名企业建立了合作关系。以下是一些主要客户：

值得关注的是，Bilt Technologies在与Cardless合作之前，曾与海外银行富国银行（Wells Fargo）是发卡合作伙伴。Bilt的创始人兼首席执行官安库尔·贾恩（Ankur Jain）指出，Cardless在“技术能力和客户体验方面的专注”是其选择Cardless的重要原因。斯佩尔福格尔也强调，与Bilt的合作是此次融资所支持的关键增长计划之一。这一案例充分展示了金融科技公司在特定细分市场中，通过技术创新和定制化服务，能够有效挑战传统金融巨头。

迈克尔·斯佩尔福格尔坚定地认为：“未来，品牌自建金融产品的趋势将愈发明显，消费者获得信用卡的渠道将不再局限于传统的实体银行。”他进一步指出：“真正的创新在于基于信用卡本身所能构建的软件和数据技术，而这正是Cardless目前聚焦的核心领域。”这种观点预示着金融服务与各行各业的深度融合，品牌将不再仅仅是产品的提供者，也将成为金融服务的参与者甚至主导者。

从财务数据来看，截至2023年第二季度，Cardless报告的年化收入约为1500万美元。公司预计到2024年第二季度，这一数字将超过1.5亿美元。这一预测显示出其业务模式的强大增长潜力。

除了Spark Capital，Cardless的其他投资方还包括Activant Capital、Industry Ventures以及Pear VC等多家海外投资机构。Spark Capital的普通合伙人威尔·里德（Will Reed）在新闻稿中表示：“Cardless拥有优秀的团队、创新的产品和强劲的发展势头，有能力改变并占据这个估值2000亿美元的庞大市场的重要份额。此次融资标志着公司从构建阶段向快速扩张阶段过渡的关键转折点。”

中国跨境行业的启示

Cardless的案例，为正处于蓬勃发展中的中国跨境行业提供了宝贵的参考视角。随着中国品牌在全球市场的竞争力不断提升，如何深化与海外用户的连接，提升用户忠诚度，成为许多出海企业面临的重要课题。联名信用卡作为一种成熟的营销和金融工具，其价值不言而喻。

首先，Cardless的模式展现了金融科技赋能传统金融服务，实现效率提升与风险分担的潜力。对于中国的跨境电商、跨境支付、游戏出海等企业而言，与海外金融科技伙伴合作，或借鉴其技术理念，探索推出带有自身品牌特色的金融产品，有助于为海外用户提供更便捷、更具归属感的支付和消费体验。这不仅仅是提供一张卡片，更是构建品牌忠诚度、优化用户旅程的重要一环。

其次，Cardless所强调的“品牌自建金融产品”趋势，也预示着未来的金融服务将更加碎片化、场景化和定制化。中国企业在出海过程中，可以思考如何将金融服务深度融入自身的产品和服务场景中，例如在电商平台内嵌消费金融，在游戏社区中引入虚拟货币或支付解决方案，或在国际物流服务中提供供应链金融支持。这种“嵌入式金融”的理念，能够显著提升用户体验，并为企业开辟新的收入增长点。

再者，Cardless在短短几年内从初创走向快速扩张，其背后的技术驱动（API、自动化核保）和对市场痛点的精准把握值得国内企业深入研究。中国出海企业在进行海外市场拓展时，尤其在进入新的国家和地区时，往往需要面对复杂的金融监管和支付环境。借鉴Cardless通过科技手段优化流程、降低合规风险的经验，可以帮助中国企业更稳健地布局全球市场。

最后，联名信用卡的创新模式也提醒我们，金融服务创新不仅是科技的竞争，更是对用户需求的深刻洞察。通过与金融科技公司合作，品牌方可以将更多精力聚焦于提升核心产品与服务，而将专业金融操作交给技术伙伴。这对于正在“走出去”的中国品牌而言，无疑是一种高效且风险可控的策略。

综合来看，Cardless的发展路径为全球金融科技创新提供了一个生动的范例。对于中国跨境行业的从业者而言，密切关注此类海外金融科技动态，研究其商业模式、技术特点及市场影响，不仅能为自身业务发展提供有益借鉴，也有助于我们更好地把握全球数字经济的脉搏，共同推动中国跨境产业的健康与可持续发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/cardless-10x-rev-boom-200b-co-brand-cards.html