手机屏幕上，Affirm应用界面清晰可见。当消费者频繁使用"先买后付"服务或出现还款困难时，支付服务商或将重新评估其信用风险。

信用评分机构FICO近期宣布，将把消费者使用"先买后付"（BNPL）的交易数据纳入信用评估体系。业内人士分析，此举可能影响行业扩张速度。新媒网跨境了解到，包括瑞典公司Klarna、美国企业Affirm、Sezzle以及Block集团旗下Afterpay在内的服务商，或对存在多笔BNPL借款或逾期记录的消费者收紧信贷政策。

"信用体系纳入BNPL数据后，履约良好的用户信用分将得到提升。"咨询机构Cornerstone Advisors支付业务高管托尼·德桑克蒂斯（美国）在采访中表示，"但那些滥用服务、规避监管的用户，其信用风险也将无所遁形。"他同时指出，虽然整体利于行业健康发展，但贷款规模增长可能因此受限。

值得关注的是，行业整体规模仍保持上升态势。美国营销协会二月数据显示，2023年全球BNPL消费额达3160亿美元，预计2027年将突破4500亿美元。新媒网跨境获悉，德桑克蒂斯在访谈中强调："更完善的信用追踪机制，可能限制BNPL服务的用户覆盖面。"

美国KeyBank消费金融业务负责人乔希·米勒对此持审慎态度："尽管前景存忧，但信用报告体系完善确实可能减缓行业增速。"这种观点在业界引发不同反响。乔治城大学金融政策研究中心学者马歇尔·勒克斯（美国）提出异议："BNPL普及源于供需平衡与操作便捷，目前未见扩张停滞迹象。"

美国金融科技委员会政策事务高级副总裁伊恩·莫洛尼则发现新机遇："当按时还款成为提升信用分的途径，BNPL或迎来新增长点。"针对此事，Sezzle、Klarna等头部企业暂未回应媒体问询。

征信机构TransUnion高管莉兹·佩格尔（美国）三月透露，即便FICO启动数据追踪，BNPL记录进入个人信用报告仍需数年时间。位于蒙大拿州的FICO公司通过分析信用卡消费等海量数据，为益博睿等征信机构提供支持，最终形成个人信用评分。

"BNPL数据只是信用拼图的一角。"古德温律师事务所金融科技领域律师克里斯特尔·卡尔德乔布（美国）解释，"这将成为FICO售予征信机构的产品组合之一。"佩格尔补充道，信用评估远比还款记录复杂："过度使用无抵押分期贷款可能损害信用评分，这与是否准时还款无关。征信机构需研判BNPL与传统信贷产品的差异化影响。"

新媒网跨境认为，信用评估体系的完善始终需要平衡风险管控与普惠金融的双重目标。当金融科技深度融入日常生活，构建既保障消费者权益又促进行业创新的监管框架，将成为全球市场共同面临的课题。

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