AI会话支付：激活25%隐形市场！跨境新蓝海

在全球支付方式不断演进的浪潮中，我们目睹了从传统的现金、支票到银行卡，再到日益普及的数字支付的巨大转变。然而，在追求效率与便捷的过程中，一些本质性的东西——例如支付过程中的“人情味”和个性化体验——似乎在逐渐淡化。在2025年的今天，消费者不再仅仅是冷冰冰的数据点，他们渴望的支付体验不仅要迅速、安全、便捷，更期待在遇到问题时，能够获得个性化且贴心的支持。这种对“人本位”支付的呼唤，正在全球范围内引发一场新的变革，促使行业重新思考如何在技术进步的同时，重塑支付的人文连接。

在近期的一次行业交流中，美国BlytzPay公司首席执行官兼创始人罗宾·伯金肖女士与Javelin Strategy & Research首席新兴支付分析师克里斯托弗·米勒先生，深入探讨了当前支付领域存在的不足。他们勾勒出了一种理想的、更具人性化的交易模式，并就各机构应如何更好地理解并满足客户需求，提出了富有洞见的观点。对于身处中国跨境行业的我们而言，理解并把握这些趋势，对于提升我们在全球市场中的竞争力，无疑具有重要的参考价值。

从点击到对话：支付体验的新维度

数字支付的兴起，无疑极大地改变了人们资金流转的方式，为日常交易带来了前所未有的速度与便捷。然而，即便在这些显著的进步面前，支付过程中的一些“摩擦点”依然存在。从反复下载各类支付应用程序的繁琐，到层层认证流程带来的等待与不便，这些因素常常会减缓交易速度，甚至将部分用户排除在外。有时，那些原本旨在简化支付的工具，反而让整个过程变得复杂，或未能充分顾及到所有用户的特定需求。

正如伯金肖女士所言：“当我们在构建技术时，往往会按照‘银行盒子’的思维来设计，这意味着你必须符合这个盒子里的标准，否则就无法被接纳。”她进一步指出，大约有70%到75%的人口能够顺利融入这种模式并轻松进行交易，但仍有高达25%的人口无法被这个“盒子”所涵盖。这部分群体，尤其包括那些没有银行账户或银行服务不足的人群，他们在现有数字支付体系中面临着显而易见的障碍。

伯金肖女士以一个生活化的场景为例：“如果我在实体店购物，收银员并不会在意我用50美元现金加上50美元银行卡来支付100美元的账单。然而，在数字支付体验中，这种灵活的支付方式却未能走出‘银行盒子’的限制，以一种真正符合人们需求的方式广泛普及。”

让支付变得“会话式”，核心在于赋予消费者更大的交易灵活性。当这种模式被广泛采纳时，它将构建一个更加开放的生态系统，让所有消费者——无论其背景或社会经济状况如何——都能享受到既便捷又普惠的支付体验。这种模式打破了传统支付的刚性限制，致力于实现个性化定制，确保每一位用户都能找到最适合自己的支付路径。

尽管当前已有部分机构在构建会话式支付体验方面取得了进展，但在整体层面上，尤其是在政府机构和公用事业提供商这类传统上较为僵化的机构中，仍存在巨大的改进空间。这些领域由于其服务的公共性和广泛性，对支付的灵活性和包容性有着更高的需求。

米勒先生曾分享一个切身经历，生动地说明了这种僵化所带来的问题：“我通过一项账单支付服务缴纳税款，但我的支付金额与实际应缴金额只差了一美分。结果是，我支付的全部款项都被退回，没有任何一分钱被计入我的税款账单——这对任何人都没有好处。”

他进一步补充道：“设想一下，如果你是一名房东或汽车经销商，如果有人支付了你期望收取的大部分款项，你自然希望能够先收取这部分资金，然后再就剩余的尾款进行沟通。一个缺乏足够灵活性来处理这类情况的系统，无疑错失了提升服务成果和客户满意度的机会。”

智能助力：AI如何赋能支付的人文关怀

在当今瞬息万变的商业环境中，消费者对交易的即时性、直观性和个性化体验抱有越来越高的期望。面对这些需求，上述支付挑战往往会对客户关系造成真实的损害。对于中国跨境电商及服务提供商而言，这更是一个不可忽视的痛点，因为我们所面对的国际消费者群体，其支付习惯和文化背景差异巨大，对个性化服务有着更强的期待。

伯金肖女士强调：“消费者希望掌控自己的资金。无论是月收入100美元还是100万美元，人们都希望能够自主决定资金的流向和交易方式。我们已经从银行的个性化服务关系，转向了缺乏互动和参与感的数字关系。我认为——尤其是在账单支付领域——我们需要在数字便利性与人际沟通之间找到一个平衡点，重新引入数字交流。”

对于任何机构而言，铭记每一笔支付背后都代表着一个活生生的人，一个期待其需求被认可的个体，这一点至关重要。

然而，随着许多公司日益以技术为中心，这种人际连接开始逐渐淡化。人工智能的崛起，更是在一定程度上加剧了人们对“去人性化”的担忧，许多人担心自动化会以牺牲同理心为代价。对于中国跨境企业而言，如何在全球市场中利用AI提升效率的同时，又不失对当地文化和个体需求的尊重与关怀，是一道必答题。

但如果运用得当，人工智能实际上可以强化而非取代人际连接。作为一种双向、以人为本的方法，AI可以帮助机构定制其信息传递，超越那种冰冷、一刀切的推送通知。例如，在跨境客服中，AI驱动的多语言聊天机器人可以在理解用户意图的基础上，提供接近人工的个性化咨询服务，而非仅仅是标准答案。

伯金肖女士精辟地指出：“最优秀的人工智能是那种‘隐形’的AI。人们往往将AI视为终点，但AI并非终点，它只是实现目标的手段。它必须与常识、批判性思维相结合，同时也要与自动化流程相匹配。”

她进一步阐述道：“AI的巧妙之处在于，它能让你驾驭海量数据，将这些数据吸纳、消化，并最终转化为可执行的行动。如果企业拥有大量数据，我必须清楚我的关键绩效指标（KPIs）是什么，什么因素能够推动我的业务发展。然后，我需要将包括AI在内的技术，以循序渐进的方式应用，从而抓住那些对我的业务真正有效的环节，并据此做出改变。”这意味着，AI在跨境支付中的应用，应着眼于解决具体业务痛点，如优化支付流程、提升风控效率、个性化推荐支付方式等，而非盲目追求技术本身。

支付格局的变迁：新模式与金融包容性

一个机构分析数据并将其洞察与自身目标有效结合的能力越强，其成功的潜力就越大。在金融服务领域，支付数据——即使是那些被拒绝的交易数据——也蕴藏着巨大的价值信息。对于中国跨境企业而言，这意味着每一次交易，无论成功与否，都是了解用户行为、优化产品服务和提升风险管理水平的宝贵机会。

伯金肖女士提到：“在今天的次级市场（subprime markets）中，当交易被拒绝时，我们往往只是把这些被拒绝的交易数据扔进一个‘桶’里，然后将其转交给催收部门去处理。在我看来，AI能够将海量而繁琐的数据进行整合，使其以一种对企业有效的形式呈现出来。”这意味着，通过AI对被拒交易的深层原因进行分析，可以帮助跨境商家识别潜在风险，优化支付路径，甚至调整营销策略，从而有效降低损失并提升客户转化率。

在一个快速变化的全球支付环境中，理解这些支付趋势背后的深层逻辑至关重要。例如，在2024年，由美国商户对国际支付巨头Visa和MasterCard提起的诉讼，促成了信用卡交易费模式的调整，这在支付行业引发了广泛关注。这类变化可能会对许多消费者的支付习惯和商家的运营成本产生连锁反应。

这些变化可能对没有银行账户或银行服务不足的社区产生超乎寻常的影响。这些群体往往依赖于商户不一定接受的支付方式，例如预付卡、现金支付服务等。他们已经受到了现金支付选项减少的影响，这进一步扩大了有银行账户者与无银行账户者之间的数字鸿沟。对于中国跨境从业者而言，这意味着在进入不同市场时，必须深入了解当地的支付生态，特别是关注这些边缘群体的支付需求，开发或适配多样化的支付解决方案。

综上所述，这些因素共同预示着，为了更好地服务这些特殊群体，未来可能会出现更多样化的替代支付方式。这为中国的支付科技公司和跨境电商提供了广阔的创新空间，例如，探索与当地移动钱包、数字货币或基于生物识别技术的支付方案合作，以满足更广泛用户的需求。

跨文化沟通：语言与支付的融合之道

当前的全球支付格局，也为金融机构带来了巨大的机遇，尽管这些机构可能需要调整其传统的策略。

当今消费者群体呈现出多元化的语言和文化背景，以及多样的信仰体系。对于那些能够认识到这些差异并采纳会话式支付方法的机构而言，将从中获得显著的益处。这意味着，不仅仅是提供多种支付渠道，更要在沟通层面实现真正的本地化和个性化。

这种以人为本的模式，能够带来更高的收款率、减少客户服务电话量，并建立更牢固的客户关系。当人工智能等技术被有效整合时，它还能带来运营效率的大幅提升，例如通过智能客服系统处理常见问题，解放人工客服处理更复杂的个性化需求。

米勒先生指出：“这种模式的优势非常明显。如果你设想一个能够支持多种语言，并为不同用户提供帮助的支付系统，这比要求你雇佣10名掌握10种不同语言技能的员工来提供同等服务，是一个巨大的进步。这的确是一个重要的对话，但任何此类对话都不能仅仅涉及技术买家和技术卖家，还必须将最终用户纳入持续的对话之中。”这强调了技术应用必须以用户为中心，不断迭代优化。

为了进行有意义的对话，并持续保持客户的连接与信任，各机构将越来越需要——无论是字面上还是象征意义上——真正说客户的语言。

伯金肖女士进一步强调了“双语沟通的必要性”。她表示：“如果英语不是我的第一语言，或者即使英语是我的第一语言，但我身处一个非英语为主导语言的环境中，我们都希望我们的消费者感到被尊重、被连接和被重视。”

她总结道：“我们希望以一种对他们而言最便捷的语言与他们沟通，尤其是在我们谈论账单支付，以及消费者需要定期支付的四到六笔账单时。我们应该在他们所处的地方与他们相遇，解决他们的需求，并且以一种不仅便捷，还能让他们感受到自己是一个鲜活个体的方式。”对于中国跨境从业者来说，这意味着在设计支付界面、提供客户支持时，充分考虑目标市场的语言和文化习惯，提供多语言选项，甚至考虑不同文化背景下的支付偏好和心理预期，从而建立更深层次的信任和忠诚度。

结语

会话式支付模式的兴起，是全球支付领域在2025年背景下，向更高层次的用户体验和金融包容性迈进的必然趋势。它提醒我们，技术创新不应脱离“人”的本位，而应致力于构建更智能、更温暖、更具连接性的支付生态。对于中国跨境行业而言，这既是挑战，更是前所未有的机遇。我们应密切关注这些全球动态，积极学习和借鉴国际先进经验，利用我们在数字支付和AI应用方面的既有优势，不断优化我们的全球支付策略和服务模式，在保障效率和安全的同时，融入更多的人文关怀和个性化服务。只有这样，我们才能在全球市场中赢得更广泛的认可，并为全球消费者提供更优质、更普惠的支付体验。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ai-payments-unlock-25-underbanked.html