遗产“锁死”三代！60年信托，孙辈70岁才解封！

一张张二十美元的钞票被仔细地数着，它们不仅仅是纸币，更承载着一个家族跨越半个多世纪的财富故事。然而，对于美国加州的一个家庭来说，这份世代传承的财富如今却成了一个难以逾越的障碍。

二十美元钞票被数着。

这个故事的主人公们，是三位年过六旬的姐妹。她们的母亲在93岁高龄时去世，留给她们一份意想不到的“遗产”——一个设立于1964年的“王朝信托”。这份信托的条款，如同一道上了锁的门，将她们与本应属于她们的继承资金隔绝开来。新媒网跨境了解到，这份信托明确规定，资金只能用于“照护”和“教育”目的，而且这些限制将一直持续到她们去世21年之后。

对于这个家庭而言，这意味着她们，甚至她们的下一代，都将面临巨大的困境。三姐妹中有两人各育有两个孩子，另一位则没有子女。按照信托的条款，即便她们活到九十多岁，她们的孙辈也得等到七十多岁才能真正动用这笔资金。试想一下，当一个人七十多岁时，教育和照护的需求往往已经发生了翻天覆地的变化。那些在年轻时可能需要这笔资金支付大学学费、创业基金，或是应对突发健康状况的机会，都将因信托的严格限制而错失。这笔财富，本来是为了家族的福祉，如今却成了家族成员眼前的“看得见却摸不着”的遗憾。

当三姐妹回忆起过往，她们感慨万千。如果早知道这份信托的存在及其具体限制，她们本可以利用这笔钱来支付母亲的辅助生活照护费用，甚至承担她们自己以及子女的大学教育开支。而如今，机会已逝，那些本可以被妥善利用的资金，却在信托的“保险箱”里静静躺着，等待着一个遥远的、对当下需求来说不合时宜的开启时刻。这样的经历，无疑给她们带来了困惑和不解：这份初衷是保障家族未来的信托，为何会演变成对当前世代的限制？

王朝信托，顾名思义，是一种旨在将财富世代相传、实现家族基业长青的金融工具。它的一个核心特征就是其“不可撤销性”。这意味着，一旦设立，设立人就放弃了对资产的直接控制权，财富将按照信托协议的规定，在几代人之间有序传承。在某些国家和地区，它常被用于规避遗产税、保护资产免受债权人侵害，并确保后代能够持续获得经济支持。然而，凡事都有两面性，这种高度的稳定性和不可撤销性，在面对家族成员实际需求和时代变迁时，有时也会显得过于 rigid，缺乏必要的灵活性。

那么，面对这样一个看似“板上钉钉”的王朝信托，是否就真的没有转圜的余地了呢？新媒网跨境认为，答案并非全然悲观。洛杉矶的遗产规划律师伯顿·米切尔给出了专业建议。他强调，尽管王朝信托具有不可撤销的特点，但这并不意味着它就不能被修改或终止。

首先，最关键的一步是获取一份完整的信托文件副本，并请一位经验丰富的信托与遗产律师进行仔细解读。专业的法律人士可能会从中发现一些“后门”条款。许多在早期设立的信托，为了应对未来可能出现的变化，往往会在文本中预留一些调整的可能性。这些条款可能允许在特定条件下提前终止信托，或者对受益人范围、分配条件等进行修改。

其次，即便信托文件中没有明确的“后门”条款，受益人之间也可以通过协商达成一致。如果所有受益人都能就信托的修改或终止达成一致意见，那么通常可以通过签署一份具有法律效力的协议来改变信托的条款。这要求家族成员之间进行坦诚的沟通和协作，充分理解彼此的需求和愿望，共同寻找一个对所有人都更有利、更公平的解决方案。

最后，如果上述方法都无法奏效，法律途径则成为最终的选择。在所有受益人同意的前提下，可以向法院提交申请，请求法院修改信托条款。法院在审理此类案件时，通常会考量是否存在“情况变更”这一核心要素。例如，如果信托设立时的经济环境、法律法规、甚至家族成员的构成和需求，与现在已经大相径地的变化，使得信托的原有条款已经无法实现其初衷，或者明显对受益人造成不公平或不合理的限制，法院就可能基于“维护信托宗旨、促进公平正义”的原则，批准对信托条款的修改。当然，这一过程往往需要专业的法律指导，并可能耗费一定的时间和精力。

这个美国加州家庭的案例，也为我们所有人敲响了警钟：在进行家族财富传承规划时，除了考虑资产的保值增值，更要注重其灵活性和适应性。未来的不确定性是永恒的，一份优秀的财富传承方案，不应是僵化的枷锁，而应是能够随时代发展、家族需求变化而调整的活水。

话说回来，除了财富传承的复杂性，在我们的日常生活中，关于个人征信和金融操作的误区也并不少见。前段时间，外媒有位认证的金融顾问曾建议，取消信用卡其实并不会对信用评分造成太大的长期影响。然而，这番言论却引来了一位读者的强烈反驳。

这位读者态度坚决，他认为取消信用卡会给信用评分带来负面影响，而且这种影响会持续多年。他甚至指出，如果持卡人选择取消信用卡，必须明确并坚定地告知发卡机构是“自己”取消的，并要求发卡机构书面确认。他声称，如果发卡机构在信用报告上显示是“他们”取消了卡片，那么持卡人看起来就像是一个信用风险高的人，这会影响他们未来申请贷款、获得更好利率的能力，甚至可能导致现有卡片利率被提高或更高的信用额度申请被拒绝。他甚至质疑这位金融顾问的专业资质，认为其提供的都是“虚假信息”。

面对如此犀利的质疑，这位认证金融顾问也给出了明确的回应。她指出，这位读者所陈述的很多观点，要么并非事实，要么已经过时了几十年。新媒网跨境获悉，在现代信用评分体系中，借款人所使用的信用评分公式，并不会区分是消费者主动关闭的账户，还是发卡机构关闭的账户。换句话说，无论信用卡是被你自己取消，还是被银行关闭，从信用评分的角度来看，其影响机制是一致的。

因此，持卡人根本没有必要煞费苦心地向发卡机构强调是“自己”取消的卡片，更无需额外要求一份书面说明来解释这一决定。因为在高度自动化的贷款决策系统中，这些额外的备注信息几乎不会被人工阅读和考虑。银行和贷款机构在评估一个人的信用风险时，主要依赖的是客观的信用数据，而非主观的解释。

那么，取消信用卡到底会对信用评分产生怎样的影响呢？我们可以从几个方面来理解。信用评分模型通常会考量以下几个关键因素：

1. 支付历史 (Payment History)：这是最重要的因素，按时还款是维持良好信用的基石。
2. 信用利用率 (Credit Utilization)：即你的信用卡欠款总额占你总信用额度的比例。越低越好。
3. 信用历史长度 (Length of Credit History)：你的信用账户使用时间越长，通常对信用评分越有利。
4. 新信用 (New Credit)：近期申请的新账户数量，短期内申请过多可能会被视为风险。
5. 信用组合 (Credit Mix)：不同类型的信用账户（如信用卡、房贷、车贷）有助于建立良好的信用档案。

当你取消一张信用卡时，可能会对“信用利用率”和“信用历史长度”这两个因素产生影响。

• 信用利用率：如果你关闭了一张信用额度较高的卡片，而你其他卡片的欠款保持不变，那么你的总信用额度就会减少，从而可能导致你的信用利用率上升。如果利用率上升到较高水平，就可能会暂时性地拉低你的信用评分。
• 信用历史长度：如果被关闭的信用卡是你持有时间最长的一张，那么你的平均信用历史长度可能会缩短，这在某些情况下也可能对评分产生轻微的负面影响。

但是，这些影响通常是暂时的，并且在大多数情况下是轻微的。如果你的其他信用行为良好，比如始终按时还款、保持较低的整体信用利用率，那么关闭一张信用卡所带来的影响很快就会被抵消。信用评分是一个动态变化的指标，它会根据你的持续金融行为而波动。

为了进一步学习和了解信用评分，这位金融顾问也推荐了一些权威的金融信息平台。例如，美国知名的金融网站NerdWallet和Bankrate，以及美国三大信用局之一的Experian，都为消费者提供了大量可靠的信用知识。她还提到自己曾出版过一本名为《你的信用评分》的著作，该书自2004年初版以来，经过多次更新，是向公众解释信用评分概念的早期权威读物之一。至于她所拥有的“认证金融规划师（CFP）”资质，是由CFP标准委员会颁发，是金融顾问领域公认最严格和最受尊重的专业认证之一。这充分说明了其专业性和权威性。

这个案例告诉我们，在信息爆炸的时代，辨别金融信息的真伪变得尤为重要。保持对个人征信和金融知识的持续学习，是每一个现代公民都应具备的基本素养。了解正确的金融常识，才能更好地管理个人财富，规划美好生活。而那些致力于提供专业、准确金融咨询的专业人士，正是我们社会诚信体系的重要组成部分。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/60-year-trust-locks-wealth-grandkids-wait-70.html