摩根大通等七家银行共同拥有Zelle母公司Early Warning Services。图片来源：Dive

新媒网跨境获悉，尽管社区银行本应是Zelle支付平台的新增长点，但行业顾问指出，许多小型金融机构对该网络仍持谨慎态度。

Zelle母公司Early Warning Services近期宣布，2024年第四季度至2025年第一季度新增178家合作银行及信用合作社，使合作机构总数达到约2300家。根据美国联邦存款保险公司（FDIC）及国家信用合作社管理局（NCUA）最新数据，这个数字仅占全美8800余家受联邦保险金融机构的四分之一。

值得关注的是，Early Warning Services发言人透露，接入Zelle的银行已覆盖美国约80%的存款账户。目前摩根大通、富国银行、美国银行等金融巨头均已入驻平台，社区银行成为Zelle拓展市场的重点目标。

咨询机构Crone Consulting创始人理查德·克罗恩分析指出，小型金融机构面临两难抉择：客户对实时支付服务的需求日益增长，但平台收费门槛较高。"我们经手的案例显示，单笔交易费用在25美分至90美分之间。"克罗恩周二接受采访时举例说明，"而处理纸质支票的成本仅需5至15美分"。

对此，Early Warning Services发言人强调所有客户采用统一收费标准，但承认第三方技术服务商在转售时可能调整定价。发言人解释："合作方根据客户需求制定价格，其中包含增值服务成本。"克罗恩则认为，母公司旗下的七家股东银行实际支付费用可能更低，这与官方说法存在差异。这七家银行包括摩根大通、美国银行等金融巨头。

新媒网跨境认为，未接入Zelle的银行正面临客户流失风险。克罗恩咨询公司的研究显示，提供P2P支付服务的银行新开户率比未提供的机构高出5%至15%。与此同时，Zelle平台也在拓展政府服务场景。咨询公司Cornerstone Advisors支付业务总监托尼·德桑克蒂斯透露，平台近期已向美国财政部提案，计划处理税款缴纳与退税业务，替代传统纸质支票。

"若想承接这项业务，必须尽可能覆盖所有银行。"德桑克蒂斯表示，"实现'覆盖99%联邦资金接收者'的目标至关重要"。值得注意的是，Zelle交易数据正成为技术创新的基础。克罗恩指出，这些数据可应用于智能支付助手、数字钱包等新兴技术，为用户提供消费建议甚至代购服务。

平台发言人称2022年与分析机构Curinos的联合研究证实，使用Zelle的金融机构客户活跃度显著提升。数据显示Zelle用户首年借记交易频次是非用户的三倍。"与社区金融机构的合作具有重要价值，助力其专注核心优势——紧密服务客户并持续创造价值。"Zelle总经理丹妮丝·莱昂哈德在声明中表示。

新媒网跨境注意到，该平台此前因诈骗问题受到关注。公司回应称已采取多重防护措施，内部数据显示99.95%的交易未涉及欺诈。作为应对举措，股东银行中的摩根大通已于今年2月宣布停止处理源自脸书等社交平台的支付交易。

在支付技术革新浪潮中，平台数据资产正成为构建智能金融服务的关键基础设施。随着实时支付逐渐成为金融基础设施，如何平衡技术创新与风险防控，将成为行业持续探索的课题。

新媒网跨境预测，随着数字支付渗透率持续提升，金融机构间的服务差异化竞争将更趋明显。中小银行需根据自身客户特征，在成本可控前提下构建特色支付生态，方能在数字化浪潮中赢得发展先机。

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