3DS认证揭秘：你的线上支付如何被层层保护？

如今，银行卡早已成为人们钱包里的常客。无论是线上购物还是实体店消费，这种支付工具都让人们存取账户资金或使用银行信贷变得触手可及。新媒网跨境注意到，随着互联网和电子商务的蓬勃发展，支付安全风险也随之增加，这直接推动了支付卡行业的持续演进。行业法规不断完善，新的技术手段也层出不穷，核心目标只有一个——让每一笔交易更安全，让每张卡片更可靠。

今天，我们就来深入聊聊带有3DS认证的双步支付流程，看看一笔交易背后，究竟是谁在默默工作。

支付链条上的关键角色

在进入流程细节前，有必要先认识一下支付舞台上不可或缺的几位主角，以及一些常见的专业术语。

持卡人 (Client)
使用借记卡或信用卡购买商品或服务的个人消费者。

支付服务提供商 (Payment Service Provider, PSP)
为商户提供技术和服务，使其能够接收并处理各类电子支付的公司。

收单行 (Acquirer Bank)
向商户或支付服务提供商（PSP）提供虚拟POS（vPOS）服务的金融机构。它负责处理银行卡交易，充当商户与卡组织（如Visa、万事达卡）及发卡行之间的桥梁。具体的风险与责任划分，会根据处理模式（例如聚合模式或直通模式）有所不同。

发卡行 (Issuer Bank)
发行借记卡或信用卡的银行。它负责管理持卡人的账户、处理银行操作，并实施所有必要的安全控制措施。

商户插件 (Merchant Plug-In, MPI)
这个组件负责检查卡片是否开通了3DS验证服务，并启动与卡组织及发卡行ACS的认证流程。它可以由PSP提供，也可由经过认证的第三方MPI提供商提供。

访问控制服务器 (Access Control Server, ACS)
由发卡行维护的服务系统，专门负责在3D Secure交易中验证持卡人身份。基于风险评估结果，它可能选择无摩擦流程直接放行交易，也可能要求持卡人进行额外验证，常见方式包括短信验证码（SMS OTP）、生物识别（如指纹、面容）或手机银行推送通知。

卡组织 (Card Network)
制定支付规则、传递交易信息、促进收单行与发卡行之间资金清算，并确保各方遵守行业标准的组织。例如美国的万事达卡（Mastercard）、维萨（Visa）、美国运通（American Express）以及土耳其的Troy。

3DS认证 (3DS Authentication)
这是由发卡行的ACS系统处理的过程，目的是在线上交易中验证持卡人的身份。具体的认证流程会因采用的3DS协议版本（如1.0或2.0）不同而有所差异。

预授权 (Authorization)
由商户（通常通过PSP或收单行）发起的流程，由发卡行执行安全核查并确认持卡人账户是否有足够资金。如果批准，发卡行会对这笔授权金额进行临时冻结（即资金预留），直到交易完成资金划转（Capture）和清算（Settlement）。

资金划转 (Capture)
这一步完成对已预授权交易的最终处理，将冻结的资金从持卡人账户转移到收款方账户。资金划转请求可由商户（通常通过其PSP或支付网关）、PSP自身或收单行发起。请求抵达收单行后，会经由卡组织路由到发卡行，发卡行随即从持卡人账户扣款。资金最终到达哪个账户，取决于处理模式——例如，在直通模式下直接进入商户账户，在聚合模式下则先进入PSP的账户。

带3DS认证的双步支付流程

虽然前面介绍角色和术语略显冗长，但理解这些是掌握后续支付流程的基础。为了让过程更清晰，我们以3DS 1.0版本为例展开说明。

第一步：3DS认证
支付旅程始于持卡人在商户网站或APP上发起结账。商户随即向合作的PSP发送包含卡号和交易详情的3DS认证请求。新媒网跨境了解到，部分PSP根据其集成模式，能够将3DS认证与预授权请求合并处理。

接下来，PSP通过MPI（可能是自有的，也可能是收单行的）与卡组织的目录服务器（Directory Server）通信，触发3DS认证流程。

目录服务器执行以下关键步骤：

• 根据卡片的BIN（银行识别码）识别出发卡行。
• 检查该卡片是否已开通3DS服务以及发卡行的ACS是否可用。
• 将认证请求转发给对应的ACS。

如前所述，ACS收到请求后会评估该交易的风险。基于评估结果，它决定是要求持卡人进行额外验证（挑战式流程，Challenge Flow），例如通过短信验证码、生物识别或推送通知，还是允许交易直接通过（无摩擦流程，Frictionless Flow）。

如果ACS判定需要挑战持卡人，它会返回一个重定向响应（或嵌入式挑战页面），引导持卡人前往认证界面。持卡人完成验证后，认证结果会从ACS经由MPI传回给PSP。

第二步：预授权与资金划转
PSP收到3DS认证结果（包含ECI、CAVV等关键数据）后，会向收单行发送预授权请求。收单行通过卡组织将该请求路由至对应的发卡行。

发卡行此时进行多重核查：

• 欺诈风险检查。
• 账户资金充足性检查。
• 3DS认证数据的有效性验证。
• 如果所有检查均通过，发卡行批准预授权，并在持卡人账户上临时冻结交易金额。

预授权结果沿着原路径返回：通过卡组织和收单行到达PSP，最终通知到商户。

根据商户的业务模式（例如实物商品发货后扣款），商户会在稍后合适的时机（可能是数分钟、数小时甚至数天后）通知PSP进行资金划转（Capture）。PSP随即启动划转流程，通过收单行联系相关卡组织，将划转请求路由至对应的发卡行。

发卡行执行划转操作：

• 从持卡人账户中扣除被冻结的相应金额。
• 根据处理模式（直通或聚合），发起资金结算，将款项划拨至最终收款账户（商户账户或PSP账户）。

划转流程完成后，结果会从发卡行经由卡组织和收单行返回给PSP，最终由PSP告知商户交易资金已成功到账。

结语
新媒网跨境认为，理解银行卡支付背后的流程，尤其是3DS认证如何为线上交易增添安全屏障，对于商户优化支付体验和消费者理解自身权益都大有裨益。本文力求清晰地勾勒出带有3DS认证的双步支付流程主干。需要说明的是，实际的支付路径可能因具体的系统集成方式、各服务提供商（如PSP、收单行）的技术能力以及特定的商业安排而有所不同。支付技术日新月异，但其核心目标始终是保障交易的安全与便捷。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/4393.html