粤公网安备 44011302004783号 纽约州BNPL新规180天！行业巨变将至
一则关于新兴支付方式“先买后付”（BNPL）的监管动态，正引起全球跨境行业的广泛关注。新媒网跨境获悉，美国纽约州金融服务部（DFS）正在积极收集信息，以推进一项旨在规范BNPL行业的州法律的实施细则制定工作。此举对BNPL行业未来在纽约州乃至全美的发展方向具有深远影响。
纽约州BNPL监管风波：事件始末与最新进展
2024年，美国纽约州州长凯西·霍楚尔（Kathy Hochul）签署了一项关于BNPL服务的新法律，该法案的通过标志着纽约州在BNPL监管领域迈出了重要一步。根据法律规定，该法案将在纽约州金融服务部发布实施细则后的180天生效。这项立法要求BNPL公司必须获得新的牌照才能在纽约州运营，并且对被其定义为“贷款”的销售点分期付款融资服务的利息和费用设定了限制。此外，新法律还强制BNPL公司制定一套处理未经授权交易和解决争议的框架。
新媒网跨境了解到，外媒报道显示，截至2024年，美国尚无其他州或联邦立法与纽约州这项BNPL法案存在相似之处，这使得纽约州的举措尤为引人注目，可能对全美范围内的BNPL监管产生示范效应。
为了制定具体的实施细则，纽约州金融服务部于2024年7月31日向BNPL服务提供商及其他相关方发出了一份“自愿信息征集”函。这份信息征集函旨在深入了解BNPL公司的商业模式、收费结构、承销流程，以及利息和费用限制可能对BNPL产品承销和整体业务产生的影响。征集函中包含了大约二十多个问题，涉及“交易层面的数据以及详细的人口统计和绩效指标数据”。
DFS最初设定的信息提交截止日期引发了业界的一些顾虑。美国金融科技理事会（American Fintech Council，简称AFC）的政策和监管事务负责人伊恩·P·莫洛尼（Ian P. Moloney）表示，收集、汇总和审查这些数据需要大量时间，因为数据分布在各成员公司内部，行政流程复杂。鉴于此，AFC于2024年9月向DFS提交了一封信函，请求将截止日期延长30天至2024年9月30日。
面对行业呼声，纽约州金融服务部于2024年9月1日通过其官方网站发布公告，确认将“自愿信息征集”的截止日期延长至2024年9月13日。这一调整，虽然未完全满足AFC所要求的延长期限，但一定程度上回应了业界在数据准备方面的挑战。
行业各方回应：合作与挑战并存
针对纽约州金融服务部的这份信息征集函，BNPL行业的主要参与者及其代表机构纷纷表达了各自的立场和关切。
美国金融科技理事会（AFC）在提交给DFS的信函中指出，鉴于确保数据准确性和完整性所需的审慎义务，以及DFS信息征集函的时间安排，可能导致在规定时间内提供数据变得不可行。莫洛尼在声明中表示，如果数据提交时间仓促，即使负责任的行业参与者努力提供最准确和最全面的数据，DFS收到的数据在准确性或完整性方面仍可能存在缺陷。该理事会代表着包括Affirm Holdings、Dave和EarnIn等在内的多家金融科技公司。
另一家行业组织——金融科技协会（Financial Technology Association，简称FTA）也对此事发表了看法。该协会首席执行官佩妮·李（Penny Lee）在2024年9月的一份邮件声明中表示，其协会也支持将截止日期延长30天。FTA的会员包括Block旗下的Afterpay、Klarna Group和Zip等知名BNPL企业。佩妮·李强调，该协会赞赏纽约州金融服务部对数据驱动型政策的重视，并承诺提供准确的回复，以帮助其制定规则。
多家BNPL公司也各自表态。Klarna的发言人于2024年9月在邮件中表示，公司支持“智能且量身定制的监管”，认为这类监管应符合“无息BNPL”产品的独特属性，同时促进创新并确保消费者保护。Klarna承诺将与纽约州金融服务部合作，共同探索一条更好的发展道路。美国旧金山的公司Affirm的发言人于2024年9月也发表声明，称公司欢迎能够保护消费者、促进透明度并确保公平竞争的“智能监管”。Affirm表示，将继续与DFS、纽约州州长以及立法领导人合作，以期塑造一个能够确保像Affirm这样诚信的金融产品仍可供纽约州居民使用的框架。
然而，并非所有BNPL公司都对此信息征集函作出了公开回应。Block旗下的Afterpay、Sezzle和Zip等BNPL服务提供商的发言人，截至2024年9月，尚未对纽约州的信息征集请求作出评论。
DFS在信息征集函中明确指出，他们提出的问题包括但不限于：商户费用和折扣；BNPL公司如何处理通过BNPL贷款融资的产品或服务的退货和退款，以及如何向消费者告知此类退货和退款政策；BNPL公司如何将消费者数据货币化；以及BNPL公司是否对消费者贷款设有最大数量或金额限制。
深层洞察：监管背后的考量与行业面临的挑战
纽约州此次针对BNPL行业的监管举措，反映了监管机构对新兴金融服务模式潜在风险的审慎态度。BNPL模式虽然为消费者提供了灵活的支付选择，但在快速发展的同时，也引发了对消费者债务风险、信息透明度以及争议解决机制等方面的担忧。将BNPL服务归类为“贷款”，并对其施加类似传统信贷产品的监管要求，正是出于消费者保护的考量。
BNPL公司在此次信息征集过程中面临的挑战，不仅在于数据的庞大和复杂性，更在于其商业模式的特殊性。许多BNPL服务宣传其“无息”特性，旨在与传统信用卡区分开来，但监管机构正试图从本质上将其纳入更严格的金融监管框架。交易层面的数据，以及人口统计和绩效指标数据，将有助于监管机构全面评估BNPL产品对不同消费者群体的影响，包括潜在的过度借贷风险，以及其业务运营中的合规性水平。
此次纽约州的行动，无疑将成为美国乃至全球其他国家和地区BNPL监管的重要参考案例。2025年第二季度，全球监管机构对金融科技领域的审视日益加剧，BNPL作为增长迅猛的新兴业态，正逐步从“轻监管”走向“强监管”。纽约州的具体立法和细则制定，将可能为其他地区提供一套可借鉴的监管范本。BNPL企业在配合监管的同时，也需要在商业模式、技术架构和合规体系上进行相应调整，以适应不断变化的监管环境，确保业务的健康可持续发展。
在新媒网跨境看来，BNPL行业正处于一个关键的转型期。如何平衡创新与监管、风险与发展，将是摆在所有BNPL企业和政策制定者面前的核心课题。纽约州的监管实践，无疑将为这一复杂命题提供宝贵的经验和教训。
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