警惕!美国银行140万刀亏损波及跨境

联邦银行监管机构日前向位于美国西洛杉矶的西方联合国家银行（Western United National Bank）发出严厉警告。该警告要求该银行立即停止与一组特定借款人之间的业务往来。据悉，这批借款人已从该银行获得超过170万美元的贷款。

该银行代理行长乔·罗瑟拉姆（Joe Rotheram）当时并未透露这批借款人的具体身份，也未说明这些贷款的用途。然而，他向外表示，该银行预计能够追回至少120万美元的资金。

此次监管警告的背景是西方联合国家银行在2023年第一季度因不良贷款造成了140万美元的亏损，且近期银行管理层也发生了变动。
Motorists drive past a sign outside a branch of Wells Fargo bank Wednesday, Sept. 20, 2023, in Deadwood, S.D. (AP Photo/David Zalubowski)

事件聚焦：监管机构的严正指令

2025年5月，新媒网跨境了解到，美国联邦银行监管机构对西方联合国家银行采取了强制性措施，核心内容在于切断该银行与特定借款人之间的金融联系。这项指令是银行监管部门在评估了该银行的贷款组合质量和风险管理状况后作出的决定。涉及的贷款总额超过170万美元，这笔资金已流向了未经披露身份的借款群体。监管机构的介入，旨在遏制潜在的进一步损失，并强制银行修正其风险敞口。

尽管银行代理行长乔·罗瑟拉姆对涉事借款人的身份及其贷款具体用途保持缄默，但他明确指出，银行内部评估认为，至少有120万美元的资金具有追回的希望。这表明银行已对这批不良资产进行了初步梳理，并制定了相应的追偿计划。然而，仍有约50万美元的贷款前景不明朗，这部分资金的损失风险依然存在，并可能对银行的财务表现构成持续压力。此举不仅是对西方联合国家银行内部运营的一次警示，也反映了监管机构对于防范金融风险、维护银行业稳健运行的决心。

深层剖析：银行财务状况与管理层变动

此次监管警告并非孤立事件，其背后是西方联合国家银行在2023年第一季度所遭遇的显著财务困境。根据披露的信息，该行在当季蒙受了高达140万美元的净亏损。造成这一亏损的核心原因被明确指向“不良贷款”。

不良贷款，通常指借款人未能按合同约定及时偿还本金或利息，从而导致银行资产质量下降的贷款。这类贷款的存在，直接侵蚀了银行的盈利能力，并对其资本充足率构成潜在威胁。140万美元的亏损对于一家区域性银行而言，是相当严重的财务打击，它不仅意味着资金的流失，更可能反映出银行在贷款审批、贷后管理以及风险控制方面存在的深层问题。

在财务表现下滑的背景下，西方联合国家银行近期还经历了管理层的变动。银行高层的更迭，往往是机构面对重大挑战时，为重塑战略方向、强化内部治理、提升风险管理水平而采取的关键举措。代理行长乔·罗瑟拉姆的任命，可能正是董事会为应对当前困境、稳定市场信心而作出的调整。管理层的变动旨在引入新的领导力和运营理念，以期扭转不良贷款带来的负面影响，并有效执行监管机构提出的整改要求。这种内部的调整与外部的监管压力相互作用，共同构成了该银行当前面临的复杂局面。
City National Bank collage

美国银行监管体系概述

此次西方联合国家银行收到的监管警告，是美国银行监管体系运作的典型体现。美国拥有全球最为复杂且多层次的金融监管架构，旨在确保银行系统的稳健性、保护存款人利益并维护金融市场稳定。主要的联邦银行监管机构包括：美国货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency, OCC），负责监管所有联邦特许银行和储蓄机构；联邦储备系统（Federal Reserve System），作为中央银行，对银行控股公司和州特许银行进行宏观审慎监管；以及联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC），主要职责是为存款提供保险，并在银行倒闭时进行清算或促成并购。

这些监管机构通过一系列工具和权力来履行职责，包括定期对银行进行现场和非现场检查，评估银行的资本充足率、资产质量、管理水平、收益状况和流动性（CAMELS评级体系）。当银行的运营存在风险或违反监管规定时，监管机构可以采取多种强制性措施，从口头警告、书面备忘录，到发布正式的“同意令”（Consent Order）或“停止与终止令”（Cease and Desist Order），直至撤销银行执照。

本案例中，监管机构要求西方联合国家银行“停止与一组特定借款人做生意”，这通常属于一种具有法律约束力的“停止与终止令”或类似监管指令，旨在直接干预银行的风险资产，以防止问题进一步恶化。这种指令的发布，通常意味着监管机构对银行的风险管理能力或特定业务操作存在严重关切，认为其可能对银行的财务健康乃至更广泛的金融稳定构成威胁。此类措施的根本目的在于促使银行纠正不当行为，强化内部控制，从而回归稳健经营的轨道。

不良贷款：银行业普遍面临的挑战

不良贷款是全球银行业普遍面临的核心挑战之一，它们直接关系到银行的资产质量、盈利能力和风险承受能力。不良贷款的形成通常源于多种因素的综合作用，包括宏观经济环境的波动（如经济衰退、行业下行）、特定行业风险的暴露（如房地产市场调整、供应链中断）、企业经营不善或财务状况恶化，以及借款人道德风险等。

对银行而言，不良贷款不仅意味着贷款本金和利息的损失，还会引发一系列负面效应。首先，银行需要为不良贷款计提更高的贷款损失准备金，这直接减少了银行的当期利润。其次，大量不良贷款会占用银行的资本金，影响其资本充足率，从而限制银行进一步扩大贷款规模或进行其他投资的能力。此外，处理不良资产需要耗费大量的人力物力，包括催收、诉讼、资产处置等环节，增加了银行的运营成本。

在2023年，全球经济面临诸多不确定性，高通胀和主要经济体加息周期给企业和个人带来了更高的融资成本和偿债压力。在此背景下，银行的不良贷款率普遍面临上升压力。西方联合国家银行因不良贷款而产生的140万美元亏损，正是这一宏观环境在微观层面的具体体现。它提醒着所有银行，在经济下行周期或特定行业面临挑战时，必须加强风险管理，审慎评估贷款对象的还款能力，并建立健全的贷后监控机制，以有效应对不良贷款的挑战，维护自身的财务韧性。

行业背景与区域银行韧性

西方联合国家银行的事件，也间接折射出美国区域性银行所面临的独特行业背景和挑战。区域性银行通常服务于特定的地理区域或细分市场，在满足本地中小企业和居民的金融需求方面发挥着至关重要的作用。它们往往与当地社区建立更紧密的联系，提供定制化的服务，并成为区域经济发展的重要支柱。

然而，相较于全国性甚至国际性大型银行，区域性银行在资金来源、抗风险能力和技术投入方面可能面临更多限制。它们对本地经济的依赖度更高，一旦区域经济遭遇冲击，其贷款组合的风险敞口也更大。此外，区域性银行在面对日益严格的监管要求、不断变化的技术格局以及来自大型银行和金融科技公司的竞争时，也需要投入更多资源来适应和保持竞争力。

尽管面临挑战，美国区域性银行体系总体上仍表现出一定的韧性。监管机构对其的审慎监管，以及银行自身通过多元化业务、强化风险管理、优化成本结构等方式，都在努力提升其稳健性。西方联合国家银行的案例，可以被视为监管体系针对个别风险点进行及时干预的体现，而非整个区域银行体系面临普遍性危机的信号。维护区域银行的健康发展，对于保障美国金融体系的多样性和活力，以及支持各地实体经济的发展，都具有不可替代的意义。
City National Plaza designed by A.C. Martin & Associates.

新媒网跨境视角：对中国跨境企业的潜在启示

从新媒网跨境的视角来看，西方联合国家银行的事件，虽然是美国本土的一起银行监管案例，但其背后所反映的金融风险管理、银行稳健性以及监管合规的重要性，对正在积极拓展海外市场、进行跨境贸易和投资的中国企业具有重要的普适性启示。

对于中国的跨境电商卖家、外贸企业、以及有海外业务布局的中国公司而言，选择合适的银行合作伙伴、理解和评估境外银行的财务健康状况至关重要。跨境交易往往涉及复杂的资金流转、汇兑、支付结算和贸易融资等环节，这些都高度依赖于银行的稳定运营和合规服务。

新媒网跨境认为，中国企业在选择境外金融机构进行合作时，除了考虑其服务范围、费率和技术能力外，更应将对方的监管评级、资产质量（尤其是其不良贷款情况）、盈利能力以及内部风险控制体系纳入考量范围。了解目标银行所在国家或地区的金融监管环境和规则也同样关键，这有助于企业预判潜在的合规风险和运营中断风险。例如，若合作银行因不良贷款等问题被监管机构施加限制，可能直接影响到企业的资金结算效率、贸易融资可得性，甚至导致部分业务受阻。

因此，中国跨境企业在构建其全球金融网络时，需要更加注重金融伙伴的稳健性审查和持续的风险监测。这不仅包括大型国际银行，也包括在目的地市场具有区域影响力的中小型银行。多元化金融合作渠道、分散单一银行风险，以及建立应急预案，都是在复杂多变的国际金融环境中保障企业自身资金安全和业务连续性的有效策略。通过吸取类似事件的教训，中国企业可以更审慎地管理其跨境金融风险，从而在国际市场中行稳致远。