家庭存款增幅0.8%！跨境投资新机遇爆发！

当前，中国家庭财富的配置结构正处于一个动态调整的关键时期。在经济发展进入新阶段、利率环境持续变化的背景下，居民对于资产保值增值的需求日益增强，同时也对风险管理保持着审慎态度。这种财富观念与实践的演变，不仅深刻影响着国内金融市场的格局，也为广大跨境行业从业者提供了观察和洞察中国金融新机遇的重要窗口。

长期以来，一个值得关注的现象是，尽管存款利率在波动中整体呈现下行趋势，居民定期存款在总存款中的占比却一度稳步上升。回顾过去，自2017年1月起，家庭定期存款占比曾高达60.3%。即便到了2025年5月，存款利率已降至1.30%，远低于2022年4月的2.75%，这一比例仍旧维持在较高水平。有分析认为，这在一定程度上反映了居民在特定时期内较高的风险规避倾向，使得他们即便在收益率降低的情况下，仍将定期存款视为较为稳妥的财富管理方式。

然而，进入2025年以来，这一趋势似乎正在悄然发生变化。根据数据显示，2025年家庭定期存款在总存款中的占比虽然达到73.4%，但相较于前一年仅增长了0.8个百分点。这是自2017年以来，该比例同比增幅最小的一年。这一细微的变化，或预示着居民的风险偏好正在逐步调整，对高风险资产的顾虑可能有所缓解，财富配置策略正变得更加多元和灵活。对于金融机构而言，这意味着一个重要的机遇期，那些能够精准把握居民财富配置转变、提供高效增值服务的机构，有望从中获得显著发展。

在这场家庭财富重新配置的浪潮中，国内一些领先的商业银行，特别是那些在财富管理领域深耕多年的机构，正迎来重要的发展契机。例如，招商银行，凭借其在财富管理和银行保险产品方面的优势，预计将成为此轮财富结构调整的重点受益者之一。随着居民对多元化、专业化财富管理服务需求的日益增长，银行保险产品以其稳健性与增值潜力，将吸引更多寻求稳健收益的家庭资金。

当然，除了专注于财富管理赛道的银行，一些大型国有银行也因其稳健的基本面和吸引力的投资回报，持续获得市场关注。例如，中国建设银行在2026财年的市盈率预计为5.5倍，股息收益率预计为5.6%。而中国银行在2026财年的市盈率预计为5.6倍，股息收益率预计为5.8%。这些数据对于关注中国金融市场的国际投资者，特别是通过“南向通”等渠道进入中国市场的投资者，具有一定的吸引力。稳定的股息派发和合理的估值，为这些大型银行在财富重配背景下，提供了差异化的投资价值。

从中国跨境行业从业者的角度来看，居民财富配置结构的演变具有多重深远影响。首先，国内居民风险偏好的逐步调整，预示着未来跨境投资需求可能呈现多样化趋势。当境内资产配置的风险规避情绪有所缓解时，部分高净值人群可能会将目光投向海外市场，寻求更广阔的投资范围和更具竞争力的收益机会。这包括对海外股票、债券、房地产以及各类另类投资产品的需求增长，从而推动跨境资产配置服务、财富管理方案、国际保险等领域的发展。

其次，伴随居民财富的增长和观念的成熟，对专业化、定制化的跨境财富管理服务需求将日益旺盛。这不仅仅是简单的资金出海，更是对全球资产配置策略、税务规划、家族传承等综合性服务的需求。中国的跨境金融机构和财富管理平台需要不断提升其专业能力，搭建国际化的服务网络，以满足日益复杂的客户需求。例如，在提供海外配置方案时，不仅要考虑投资回报，还要兼顾风险管理、合规性以及不同国家和地区的法律法规差异。

再者，国内银行在财富管理领域的深耕，也为跨境合作提供了新的机遇。例如，招商银行等在财富管理领域具备领先优势的机构，可能会寻求与海外优秀的资产管理公司、投资银行等进行合作，引进国际先进的财富管理产品和技术，共同开发符合中国客户需求的新产品。对于跨境金融科技企业而言，如何利用大数据、人工智能等技术，提升跨境财富管理的效率和用户体验，也将成为重要的竞争点。

此外，银行保险产品的需求增长，也值得跨境从业者关注。随着国内对养老、健康等保障性需求的提升，以及居民对资产传承的重视，保险产品在全球财富管理中扮演的角色越来越重要。跨境保险产品，尤其是具有国际化保障、长期储蓄和投资功能的保险产品，未来可能会吸引更多关注。跨境保险经纪人、保险科技公司等，应积极探索市场需求，提供符合中国家庭特点的跨境保险解决方案。

总而言之，中国家庭财富的配置动态，既反映了国内经济金融环境的变化，也为跨境行业带来了新的发展机遇。从国内银行的策略调整到居民投资偏好的微妙转变，每一个环节都可能蕴含着跨境业务的增长点。对于我们中国的跨境行业从业者而言，保持敏锐的洞察力，深入理解这些趋势，并积极创新服务模式，是抓住时代机遇的关键。密切关注国内财富管理市场的最新动向，将有助于我们更好地服务中国家庭的全球资产配置需求，实现自身业务的持续发展。

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