虚拟卡交易冲破1750亿笔！银行巨头加速布局企业支付。

在数字化支付的滚滚浪潮中，有一种“老兵”正焕发出惊人的新活力。它没有实体形态，却能精准锁定每一分钱的去向；它不占钱包空间，却是各大银行巨头争相布局的“核武级”工具。

这就是虚拟卡（Virtual Card）。近期，美国银行业巨头PNC银行的一番大动作，再次向全球市场释放了一个强烈信号：企业支付的数字化转型，正进入“贴身肉搏”的深水区。

一、 联手Extend：PNC银行的数字化“变身术”

据新媒网跨境获悉，美国PNC银行近期宣布了一项重磅合作——与领先的支付技术公司Extend联手，对其企业支付系统进行全面升级。这次升级的核心，就是将原本“沉重”的传统实体卡账户，转化为轻便、智能的虚拟卡体系。

这次合作有哪些看点？

• 实体卡“影子化”： 企业用户现在可以将现有的商业信用卡账户直接映射为虚拟卡，无需重新申请。
• 移动钱包深度集成： 虚拟卡不再局限于一串数字，而是能直接“塞进”Apple Pay或Google Pay，让员工在实体店也能通过手机实现即时支付。
• 精细化权力下放： 企业管理层可以为特定员工、特定项目甚至是单次交易发放虚拟卡，并设置严苛的预算上限。
• AI加持的“学习型”支付： Extend平台利用内部人工智能技术，能够通过历史数据自动“学习”不同部门的消费趋势，无论是差旅费还是行政开支，AI都能做到心中有数。

PNC银行资金管理负责人汤姆·朗（Tom Lang）直言，这种升级不仅是为了跟上潮流，更是为了解决中小型企业（尤其是员工100人以下的企业）在财务管理上的长期痛点。

二、 痛点终结者：为什么企业需要虚拟卡？

在传统的企业支付模式下，财务主管们常年生活在“收据地狱”里。汤姆·朗指出了几个让CFO们抓狂的典型场景：

1. 分布式采购失控： 不同部门各自为政，采购缺乏统一出口。
2. 供应商信息混乱： 每一笔付款对应的卡号信息难以追踪。
3. 对账流程冗长： 月末核对报销单和信用卡账单时，总有几笔对不上的“无头账”。
4. 远程办公挑战： 在混合办公时代，员工自垫资金、再提交纸质收据报销的流程，既增加了监管漏洞，又拉高了行政成本。

虚拟卡的优势就在于其“唯一性”和“安全码分离”。 每一张虚拟卡都有独立的卡号和有效期，企业可以实时看见每一笔钱是谁花掉的、花在了哪里。这种“上帝视角”让原本复杂的对账流程变得瞬间清晰。

三、 爆发前夜：惊人的增长数据

虚拟卡市场的火爆，不仅仅是业内人士的直觉，更有硬核数据的支撑。

• 5倍增长预估： 根据Juniper Research的预测，全球虚拟卡交易量将从2023年的360亿笔狂飙至2028年的1750亿笔。
• 企业渗透率： 调查显示，目前约35%的全球大中型企业已在使用虚拟卡，而在美国，这一比例已达到38%。
• 商旅场景的刚需： 万事达卡（Mastercard）的研究指出，由于混合办公的普及，90%的受访者认为未来五年内虚拟卡将成为商务差旅支付的绝对主流。

虽然目前全球卡片支付总量仍由实体卡主导（2022年约为6780亿笔），但虚拟卡的增长斜率明显更陡峭。Datos Insights的顾问吉尔斯·乌巴格斯（Gilles Ubaghs）认为，这一增长趋势目前完全没有放缓的迹象。

四、 巨头会战：Visa、万事达与各大银行的“军备竞赛”

面对这块诱人的蛋糕，全球支付巨头们早已按捺不住：

• 万事达卡： 利用开放银行技术提供底层支持，确保虚拟卡发放的合规与高效。
• 维萨卡（Visa）： 推出“Visa AR Manager”，专门解决商户端接受虚拟卡时的入账和对账难题。
• BMO银行： 与万事达合作，主攻美加两国的员工移动钱包发放。
• 公民金融集团： 脑洞大开地将“虚拟卡”与“先买后付（BNPL）”相结合，为企业提供更有弹性的资金链。

五、 未来展望：从“采购卡”到“全能支付工具”

虚拟卡的应用演变，正经历从“特种兵”到“常规军”的过程。

最初，它更多被用作一次性采购工具，利用其独立卡号的特性来防范欺诈。而现在，虚拟卡正在向日常运营、订阅管理、即时薪资等场景渗透。

正如乌巴格斯所言，金融科技公司正在把虚拟卡包装成一种“无限发行”的数字工具，它不再仅仅是一个简单的信用卡额度，而是企业数字化支付生态系统的核心心脏。

对于中国的跨境卖家和出海企业而言， 掌握虚拟卡的使用逻辑，不仅是提升出海资金结算效率、规避账号关联风险的关键，更是顺应全球商业数字化趋势、提升财务管理国际化水平的必经之路。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/virtual-cards-boom-banks-boost-b2b-pay.html