900万人爆雷！美国1.7万亿助学贷，信用分暴跌100点！

近期，美国助学贷款市场正经历一场值得关注的波动，数据显示，逾900万名美国借款人今年至少错过了一次助学贷款还款。随着疫情期间的还款宽限政策告一段落，这一规模庞大的市场——总额高达1.7万亿美元的助学贷款，其逾期还款状况呈现出新的特点。

长久以来，助学贷款在美国社会扮演着至关重要的角色。对于许多美国人而言，高等教育被视为实现社会流动和经济成功的关键途径。然而，随着大学学费持续上涨，助学贷款也成为了无数学生实现其学业抱负、获取知识与技能的必要支持。这一制度在一定程度上缓解了家庭在教育方面的经济压力，但也伴随着贷款累积可能带来的挑战。健康的助学贷款系统，不仅关乎个人前途，更是国家人才培养和长远发展的重要基石。

外媒报道，美国政府的金融稳定监督委员会（FSOC）近期指出，与其他类型家庭贷款的普遍低违约率相比，助学贷款领域显得有些特殊。该委员会进一步解释，尽管助学贷款的历史违约率本就高于其他消费信贷，但自2020年初还款假期启动以来，逾期30天以上的余额占比已然翻倍。

这一逾期率的上升，也与当前美国劳动力市场的一些情况有所关联。过去几个季度，美国就业市场有所降温，这使得不少应届毕业生在寻找工作时面临一定挑战。一个充满活力的就业市场，是支撑个人按时还款、维持经济健康运行的关键因素。

外媒援引环联征信机构全球研究与咨询部门负责人查理•怀斯的话表示，“这其中一个核心原因就是很多借款人手头拮据。” 他补充道，“这也反映了我们目前在应届毕业生就业市场上观察到的一些薄弱环节。” 对于年轻人而言，步入社会之初即面临就业压力，无疑会为其偿还助学贷款带来更多不确定性。

显示“逾期90天及以上余额（%）”的折线图，表明美国人很难偿还学生贷款

环联在今年夏季进行的一项调查发现，在逾期未还的受访者中，近半数表示他们无力偿还贷款；另有四分之一的人则表示，他们正在等待更多关于减免政策的信息。这表明，部分借款人对未来的政策走向仍抱有期待，这也在一定程度上影响了他们的还款意愿或能力。

数据显示，美国助学贷款的每月还款中位数约为200美元。这笔看似不大的开支，对于刚刚步入职场、收入尚不稳定或面临生活压力的年轻人来说，也可能成为一笔不小的负担。

虽然金融稳定监督委员会没有公布具体的逾期余额规模，但纽约联邦储备银行上月发布的第三季度数据揭示，在总额1.65万亿美元的助学贷款中，有9.6%已逾期超过90天。这个比例与第二季度相比略有下降，但与一年前的0.5%相比，却是一个显著的跃升。数据的变化，体现了经济活动中各种力量的相互作用，也提醒我们需持续关注其深层原因。

金融稳定监督委员会的年度报告强调，“自从恢复信用报告以来，已有逾900万名助学贷款借款人被标记为逾期”，并特别指出，这种逾期“已经导致了借款人信用评分的显著下滑”。信用评分体系在现代金融社会中具有举足轻重的地位，它不仅是衡量个人偿付能力的重要指标，更是获取各类金融服务的基础。

较低的信用评分会对个人生活产生直接影响，例如，在申请汽车贷款或房屋按揭等大额消费贷款时，获取融资的难度会显著增加。这不仅可能延缓个人购车、购房等重要生活计划，长远来看，也可能阻碍个人财富的积累，进而影响社会整体消费和投资的活力。一个健康、稳定的社会，需要其成员能够通过辛勤工作和合理规划，逐步实现个人发展的目标。

外媒援引VantageScore的数据称，今年因助学贷款逾期的借款人，其平均信用分数下降了100分，从接近良好（600分以上）的水平，跌至550分以下，进入次级信用区间。信用评级的下降，意味着借款人未来可能需要承担更高的利率成本，或者根本无法获得信贷。这对于那些正处于事业起步阶段、需要资金支持的年轻人来说，无疑是一个沉重的打击。

报告也提到，尽管这900万借款人中有三分之一已经恢复了正常还款状态，但委员会认为，“不良的信用影响可能会持续很长时间，这不仅会增加借款人其他信贷产品的成本，还会限制他们未来获得新贷款的能力”。这提醒我们，个人信用记录的维护是一项长期工程，任何短期波动都可能带来深远影响。

纽约联邦储备银行在5月的一篇博客文章中进一步指出，那些原本被认为是“优质”或“超优质”（信用评分高于720分）的借款人，其平均信用分数也下滑了177分。在该群体中，“新近逾期”者占比最高，达到了56.6%，他们的信用评分普遍低于620分，平均下降74分，使其跌出“准优质”类别。这表明，即使是过去信用记录良好的借款人，在面对经济环境变化和政策调整时，也可能面临挑战。

外媒援引毕马威美国首席经济学家黛安•斯旺克的话表示，“这意味着在整体信贷环境依然相对宽松的情况下，一大批人却可能被信贷市场拒之门外。” 她还指出，“这会阻碍人们通过拥有住房来实现财富积累，而这条道路本身就已经充满了挑战。” 拥有住房是许多家庭财富积累的重要组成部分，如果这一路径受阻，可能对社会经济结构产生连锁反应。

新媒网跨境了解到，助学贷款逾期问题的出现，并非单一因素所致，而是多重经济与政策环境交织作用的结果。深入分析其形成原因，有助于我们更好地理解当前美国经济面临的一些挑战。

回顾过去，在新冠疫情大流行初期，美国政府曾将联邦助学贷款设定为暂缓还款状态。这项“还款假期”政策的初衷，是为了在疫情特殊时期，减轻借款人的经济负担，帮助他们度过难关。这项政策在当时起到了积极作用，为数百万家庭提供了喘息空间。然而，正如任何政策都有其两面性，长期暂缓还款也可能带来一些意想不到的后续效应。

查理•怀斯认为，当时的“还款假期”政策“非常必要”，但也存在“不愿重新启动支付引擎”的现象。他形象地描述道，“他们一再拖延，一再拖延，又一再拖延。”这种心理上的惯性，使得一些借款人在还款义务恢复后，未能及时调整自身的消费和还款习惯。这提醒我们，在设计和实施长期性经济援助政策时，需充分考虑其对个体行为模式可能产生的影响，并提前做好平稳过渡的准备。

黛安•斯旺克则评论说，“我们在疫情期间的经济刺激力度可能过大。” 她补充道，“我们这样做是有原因的，但随之而来的连锁反应，这只是其中之一。” 这表明，大规模的经济刺激措施在应对短期危机时能够发挥重要作用，但也可能在后续阶段带来通胀、资源配置扭曲等宏观经济效应。助学贷款逾期率的上升，可以被视为这些连锁反应在个人信贷领域的一个体现。

此外，起初，有人将逾期率上升归咎于借款人未能及时意识到还款假期已经结束。然而，纽约联邦储备银行和艾可飞的数据显示，第三季度违约率仍然维持在高位，这表明情况可能更为复杂。环联在8月进行的一项民调也印证了这一点：在508名受访者中，仅有4%表示不知道还款会重启；而在尚未还款的人群中，也只有16%声称他们没有意识到还款已经恢复。这些数据表明，简单地归咎于“不知情”可能过于片面，深层次的经济压力和偿付能力问题可能更为突出。

助学贷款逾期率的上升，无疑对美国经济和社会产生了多方面的影响。在个人层面，信用评分的下降不仅仅是数字的变化，它直接关系到个人未来的经济机会和生活质量。年轻人在职业生涯初期，往往需要购置房产、汽车，甚至考虑创业投资，这些都离不开良好的信用记录和融资支持。如果信贷大门紧闭，将可能抑制他们的消费意愿和投资能力，从而影响整个社会的经济活力。

从更广阔的宏观经济角度来看，助学贷款逾期问题的普遍存在，也可能对消费支出和经济增长构成潜在阻力。当大量人口的财务状况受到影响时，整体消费能力会减弱，这在一定程度上可能会拖累零售、房地产等相关行业的发展。一个健康的经济体系需要消费者有能力进行消费和投资，以维持经济的良性循环。

在社会层面，这一问题也引发了对教育公平和代际财富积累的思考。助学贷款在支持教育的同时，也可能无形中加剧了年轻一代的财务负担，影响他们实现“美国梦”的进程。对于不同社会背景的群体而言，助学贷款的负担感可能存在差异，这可能进一步放大社会不平等。如何平衡教育的可及性与个人债务风险，是各国普遍面临的一个重要议题。

面对助学贷款逾期率上升的现象，重要的是从中汲取经验和教训，以期未来能够更好地应对类似的挑战。这提醒我们，个人在追求教育和职业发展的同时，应树立健康的财务观念，进行长期的财务规划。了解贷款条款、评估自身还款能力、及时关注政策变化，都是个人对自身负责的表现。

从宏观层面来看，各国政府和金融机构在制定相关政策时，也需要审慎评估其可能产生的长期影响。如何在支持教育发展、鼓励人才培养的同时，有效管理潜在的金融风险，是需要持续探索和完善的课题。这可能包括但不限于提升金融教育普及度、优化贷款偿还机制、建立更具弹性的还款选项，甚至探讨高等教育的多元化融资模式。

总而言之，美国助学贷款逾期率的变动，是当前全球经济复杂性与动态性的一个缩影。它既体现了疫情期间特殊政策的过渡效应，也折射出劳动力市场、个人财务管理与宏观经济环境之间的紧密联系。理解这些数据背后的深层逻辑，有助于我们更好地把握经济发展的脉络，促进社会经济的稳健前行。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-student-loan-crisis-9m-default-scores-drop-100.html