Socure收购Qlarifi！BNPL欺诈最高降70%！

在全球数字经济浪潮下，先买后付（Buy Now, Pay Later, 简称BNPL）模式正以其独特的灵活性和便捷性，迅速改变着全球消费者的支付习惯。尤其在跨境电商领域，BNPL不仅为消费者提供了新的支付选择，也为商家拓展市场、提升交易转化率创造了新的机遇。然而，伴随其快速发展，如何有效管理风险、防范欺诈以及确保消费者权益，成为了行业面临的共同挑战。正是在这样的背景下，全球身份验证平台Socure于2025年完成了一项重要收购，将先买后付信用初创公司Qlarifi纳入麾下，这无疑为BNPL行业的健康发展注入了新的活力。

Qlarifi公司由曾就职于知名BNPL平台Klarna（瑞典公司）和Zip（澳大利亚公司）的核心团队于2023年3月创立。自成立之初，Qlarifi便致力于构建专门针对BNPL领域的消费者信用数据库。其创立背景，正是源于对现有金融基础设施在处理高频、小额BNPL交易数据时存在的不足的深刻洞察。在2023年，Qlarifi凭借其创新理念，成功完成了一轮约140万英镑的种子前融资，展现了市场对其模式的认可。

Socure平台通过此次收购，旨在整合自身在全球身份验证和反欺诈领域的领先技术，与Qlarifi在BNPL信用数据方面的专长。这一结合有望建立一个集身份验证、反欺诈和BNPL信用评估于一体的综合基础设施。对于消费者而言，这意味着他们的BNPL还款行为将能更有效地帮助他们负责任地建立信用记录，尤其对于那些传统征信记录较少的人群，BNPL有望成为他们积累信用的新途径。同时，这套体系也能显著降低贷款方和商家面临的第一方欺诈损失，据估算，这一比例最高可达70%。

BNPL模式的全球崛起与挑战

先买后付作为一种新兴支付方式，其全球支出规模正以惊人的速度增长。海外报告指出，预计到2028年，全球BNPL支出将突破7000亿美元大关。这种支付模式之所以广受欢迎，在于它提供了分期付款的便利，让消费者能够在不支付即时全款的情况下获得商品或服务，特别受年轻一代和数字原生消费者的青睐。在电子商务特别是跨境贸易中，BNPL大大降低了购物门槛，提升了用户体验。

然而，BNPL的爆发式增长也暴露出其基础设施建设相对滞后的问题。传统的征信体系主要为大额、长期贷款设计，难以有效捕捉和分析BNPL这种高频率、小金额的交易数据。这种信息不对称导致的问题包括：

• 信贷评估不全面： 传统征信机构难以全面反映消费者在BNPL领域的信用状况，可能导致对借款人的风险评估不够准确。
• 欺诈风险增加： 在缺乏有效数据共享和风险识别机制的情况下，消费者可能在多个BNPL平台同时获得信贷，形成“贷款堆叠”（Loan Stacking），从而增加过度负债和违约的风险。
• 消费者保护压力： 监管机构正日益关注BNPL领域的消费者保护问题，包括透明度、费用结构以及对弱势群体的潜在影响。

Qlarifi的技术洞察与应用价值

Qlarifi正是为解决上述痛点而生。它的核心价值在于，能够为BNPL服务提供商提供更深入、更精细的信用洞察。通过其建立的专业数据库，BNPL平台可以更精准地识别高风险行为，例如消费者在短时间内向多个平台申请贷款的“贷款堆叠”现象，以及旨在从一开始就进行欺诈的“第一方欺诈”行为。

有了这些洞察，BNPL服务商便能在保障交易安全的前提下，更自信地拓展服务范围，为那些信用良好的客户提供更顺畅的支付体验，同时也能有效识别并规避潜在的风险客户。这不仅提升了整个BNPL生态系统的健康度，也为行业的可持续发展奠定了基础。

Qlarifi联合创始人兼首席执行官亚历克斯·诺顿（英国人）曾指出，他们创立Qlarifi的初衷，就是为了弥补现有基础设施在保护消费者免于在多个BNPL平台过度负债方面的空白。他进一步表示，通过与Socure的强强联合，Qlarifi得以依托Socure庞大的商业规模、雄厚的资金实力和世界一流的分析能力，共同构建一个能够实现规模化负责任借贷的基础设施。这也有助于向全球监管机构证明，BNPL行业在扩大信贷可及性的同时，能够有效保护消费者权益，促进金融普惠。

此次收购对BNPL行业及跨境电商的深远影响

Socure收购Qlarifi，不仅仅是两家公司的业务整合，更预示着BNPL行业在风险管理和消费者保护方面迈出了关键一步。其影响是多方面的：

1. 提升风险管理水平： 统一的身份验证和BNPL信用基础设施，将为BNPL服务商提供更全面、更实时的风险视图。这意味着可以更早发现潜在的欺诈行为和过度负债风险，从而降低坏账率，保护平台和商家的利益。
2. 促进行业标准化： 随着更多数据和技术的整合，BNPL行业的信贷评估和风险控制标准有望逐步趋向统一。这将有助于构建一个更加透明、可预测的市场环境，减少信息不对称带来的不确定性。
3. 强化消费者保护： 负责任的借贷是BNPL模式健康发展的基石。通过更精准的信用评估和欺诈识别，可以有效避免消费者陷入过度借贷的困境。同时，帮助消费者通过BNPL积累信用，也符合普惠金融的理念，为更多人提供进入主流金融服务的机会，体现了以人为本的价值导向。
4. 赋能跨境电商发展： 对于中国的跨境电商从业者而言，这无疑是一个积极信号。随着全球BNPL市场基础设施的日益完善，中国出口企业在海外市场拓展时，将能更安全、更便捷地接入BNPL支付方式。例如，通过与集成Socure和Qlarifi解决方案的支付平台合作，中国卖家在面向海外消费者时，可以更放心地提供BNPL选项，降低因信用风险带来的顾虑，从而提高订单转化率，扩大国际市场份额。这有助于提升中国商品在海外的竞争力，促进贸易繁荣。
5. 推动金融科技创新： 此次收购也将激励更多金融科技公司在身份验证、反欺诈和信用评估领域进行创新，特别是在高频、小额信贷产品方面。人工智能和大数据分析将在其中扮演更核心的角色，为数字经济时代的金融服务提供更智能化的解决方案。

Socure与Qlarifi的合并，其财务条款并未对外披露，但这笔交易的战略意义已然凸显。它不仅是BNPL市场成熟的标志，也是行业在追求增长的同时，积极拥抱负责任运营、强化风险防范、并致力于保护消费者权益的体现。

展望未来与国内从业者的关注点

在全球经济数字化转型的大背景下，BNPL模式与身份验证技术的深度融合，正为全球金融服务带来深刻变革。这种变革不仅体现在技术层面，更在于其对社会经济运行模式和消费者行为的影响。

对于国内的跨境电商从业者、金融科技企业以及相关服务提供商而言，密切关注此类国际动态至关重要。这不仅能够帮助我们洞察全球支付和金融科技的前沿趋势，更能够为我们在出海过程中遇到的支付风险、合规挑战等问题提供有益的借鉴。我们应思考如何将国际上先进的身份验证、反欺诈和信用评估经验，结合中国市场的实际情况进行转化和创新。通过学习和吸收全球最佳实践，不断提升我们在数字经济时代的风险管理能力和创新服务水平，从而更好地赋能中国企业走向世界，实现更加健康和可持续的发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/socure-buys-qlarifi-bnpl-fraud-up-to-70-cut.html