美国开放银行月20亿次调用，摩根大通率先打响数据收费之争！

当前，全球跨境金融领域正聚焦于一项日益升温的争议：开放银行系统中的客户数据共享费用问题。这一核心议题不仅在美国联邦法院引发法律诉讼，也牵动着金融监管机构的神经，促使大型银行、数据聚合商以及金融科技公司之间展开一场多方博弈。新媒网跨境了解到，这场争论的核心在于如何平衡数据共享带来的便利与维护基础设施所需的成本。

美国最大的银行摩根大通（JPMorgan Chase）在此次争论中率先行动。该银行高管凯特·普罗查斯卡（Kate Prochaska）在一次由银行行业协会与外媒共同主办的开放银行研讨会上表示，数据聚合商对大量数据的提取，对摩根大通的基础设施构成了“巨大的负担”。鉴于此，摩根大通在今年初率先对开放银行生态系统中的数据访问请求开始征收费用。

普罗查斯卡详细解释称，摩根大通的数据访问费现在涵盖了该银行从开放银行生态系统中所有公司收到的数字数据请求，并且这些费用是按每一次调用收取，而非按月收取。此举标志着该行业在数据共享成本分摊方式上的一个重要转变。

摩根大通的这一举动，主要针对Plaid和MX Technologies等数据聚合商。这些聚合商负责收集消费者数据，并将其提供给各类金融科技公司，以支持支付处理等广泛的金融应用和服务。在此之前，银行通常不直接向这些数据聚合商收取数据访问费用。

在市场参与者就费用问题展开激烈辩论的同时，美国消费者金融保护局（CFPB）正在重新修订拜登政府于2024年10月公布的开放银行规则。此前，美国银行政策研究所（BPI）已就该规则向肯塔基州联邦法院提起诉讼。

摩根大通开始征收新的数据访问费后，引发了行业内的普遍关注和一些担忧。不久之后，美国消费者金融保护局于今年7月向联邦法院表示，将尽快修订该规则。与此同时，美国金融科技协会（Financial Technology Association, FTA）获得了介入诉讼的许可，并积极游说美国消费者金融保护局，主张不应允许银行及其他服务提供商在开放银行规则中评估和收取相关费用。

然而，开放银行规则的未来走向仍存在不确定性。美国消费者联盟（Consumer Federation of America）金融服务主管亚当·拉斯特（Adam Rust）指出，鉴于美国消费者金融保护局自身面临的未来不确定性，这项规则能否顺利实施充满疑问。拉斯特在研讨会上提出质疑：“如果规则出台，谁来执行？有很多理由让人担忧，它将立即在法庭上被重新提起诉讼，特别是如果重新审议的规则中包含收费条款。”

值得关注的是，美国消费者金融保护局的代理局长拉塞尔·沃特（Russell Vought）曾公开表达过关闭该局的意向，并拒绝为该机构在2026年的运营申请资金，这无疑为该规则的未来蒙上了一层阴影。

美国消费者金融保护局最初制定开放银行规则，旨在促进银行及其他金融服务公司之间的竞争，其中包括新兴数字银行（neobanks）、其他金融科技初创企业以及支付服务提供商。该局在制定规则时指出，赋予消费者直接访问其财务信息并决定数据流向的权利，可以降低整个行业的成本，并提升客户服务质量。

从数据量来看，普罗查斯卡进一步阐述，一些数据聚合商从摩根大通收集的客户信息，比他们实际提供给金融科技公司所需的数据量要多出50%。她表示，摩根大通的API（应用程序接口）每月被“调用”高达20亿次，远高于2023年的10亿次。此外，该银行服务的应用程序数量也从两年前的5000个增加到现在的11000个。

普罗查斯卡透露，当摩根大通宣布将开始收费后，数据收集方在数据请求方面变得更加审慎和周到。她补充道，该银行从与数据收集方的谈判中“学到了很多”。“一旦人们真正需要为某些东西付费，他们就会开始思考，‘我真的需要这么频繁地调用吗？’”

然而，美国金融科技协会政策负责人安吉丽娜·布拉德菲尔德（Angelena Bradfield）持有不同观点。她认为，开放银行生态系统在没有收费的情况下已经发展起来，直到近期银行开始征收费用，才出现“竞争性元素”。布拉德菲尔德还指出，消费者频繁查看应用程序的行为，也可能导致金融科技公司从金融机构提取更多数据，这表明数据收集量与用户体验之间存在关联。

美国PNC金融服务集团（PNC Financial Services Group）执行副总裁娜塔莉·塔尔帕斯（Natalie Talpas）表示：“实际捕获的数据量超出了预期，并且这些数据正在被不受监管的实体存储和使用。”

新媒网跨境获悉，PNC发言人拒绝就该银行是否正在征收数据访问费发表评论。但此前在7月的一次季度财报电话会议上，PNC首席执行官比尔·德姆查克（Bill Demchak）曾对摩根大通的决定表示赞赏，并称该银行正在研究这一问题。

在今年10月21日致美国消费者金融保护局的一封信中，PNC的一位高管在回应该局关于修订规则的征求意见时，明确主张监管机构应允许数据提供商收取数据访问费。PNC零售银行业务负责人亚历克斯·奥弗斯特罗姆（Alex Overstrom）在信中写道：“当第三方对消费者数据的访问免费且无限制时，第三方几乎没有动力去最小化他们不需要且不使用的数据的频率、范围或保留时间。”

这场关于开放银行数据共享费用的辩论，不仅反映了数字经济时代数据价值的日益凸显，也折射出在促进创新、保护消费者权益和维护市场公平之间的复杂平衡。随着美国消费者金融保护局继续修订相关规则，以及各方利益的持续博弈，开放银行的未来发展模式，特别是数据共享的成本分担机制，仍将是跨境行业关注的焦点。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/jpmorgan-open-banking-data-fee-dispute.html