咱们今天就来聊聊银行里那些事儿，特别是和跨境业务相关的，也就是国际结算和国际汇款，这两兄弟看着像，实则大有不同。

首先，很多朋友可能分不太清国际结算和国际汇款，觉得不都是钱从国外到国内，或者反过来吗？其实不然，它们在“江湖地位”和“行事风格”上有着本质的区别。

从应用场景上来说，国际结算这块儿，它的主战场那可是在国际贸易领域。你卖一批货到国外，或者从国外采购一批原材料，这中间的货款支付，就离不开国际结算的影子。它更像是为实体经济的跨境交易量身定制的解决方案。

而国际汇款呢，它的覆盖面就广多了。企业会用到，比如支付一些服务费、咨询费，或者关联公司之间的资金调拨；个人也会经常用到，比如咱们的留学生在外求学，家里给汇生活费，或者在外工作的游子给家里寄钱，再或者买个国外的商品，需要个人支付等等，这些都属于国际汇款的范畴。可以说，国际汇款更侧重于资金的单向流动和日常支付需求。

再看实现方式，国际结算通常有两种“杀手锏”：信用证和托收。信用证，顾名思义，是银行基于买方申请开出的一个保证付款的凭证，只要卖方提交的单据符合要求，银行就得付款。它为交易双方提供了一种银行信用担保，极大地降低了交易风险，尤其是在双方互不信任或距离遥远的情况下，作用非凡。

托收呢，则是一种相对简单的支付方式，它依赖于银行代收货款。卖家将单据交给自己的银行，银行再委托买家所在地的银行向买家收取货款。托收又分为付款交单（D/P）和承兑交单（D/A），区别在于买家是付款后才能拿到单据，还是承兑（承诺付款）后就能拿到单据。无论是信用证还是托收，它们的核心都在于“单据”，围绕单据流转来控制风险、促成交易。

而国际汇款目前主流的方式，就比较现代化和标准化了。它主要依赖于SWIFT（环球银行金融电信协会）报文系统和代理记账模式。SWIFT系统就像全球银行间的一个高速“电报网络”，银行通过它发送指令和信息，确保资金安全、准确地抵达目的地。代理记账模式，则是指银行之间相互开立账户，直接进行资金清算和划拨，就像两个朋友之间有本账，可以直接记在账上，不用每次都跑腿拿现金。这些方式让跨境资金流转变得更加高效便捷。

从流程上看，国际结算的流程会相对复杂。它涉及到贸易合同的签订，银行开立信用证或办理托收，然后是货物运输、卖方交单、银行审单、买方付款赎单等一系列环节。这中间，贸易双方和各自的银行都需要进行单据的交互、审核和确认，每一步都环环相扣，旨在确保交易的真实性和合规性，降低风险。

国际汇款的流程则要简单得多。通常只需要汇款人提供收款人的账户信息和收款银行信息，银行主要审核这笔交易的真实性、合法性，比如资金来源、用途等，确保符合反洗钱和外汇管理规定。一旦审核通过，资金就能通过SWIFT网络或代理行快速划转。

那么，咱们新媒网跨境了解到，为什么银行对国际结算业务如此重视呢？这背后其实与国际结算所能带来的收益和其风险控制能力息息相关。

首先是收益方面。国际结算能为银行带来多方面的收入，主要包括手续费和汇兑损益。手续费通常有开证手续费和交单手续费。比如，开立一笔信用证，银行会按照交易金额的一定比例收取开证手续费，这个比例通常是千分之几，也就是常说的“千几”，比如千分之一到千分之三不等。虽然看起来比例不高，但由于国际贸易的交易金额往往巨大，这笔手续费累积起来就相当可观了。同样，卖方在交单时，银行也会收取交单手续费。这些都是实打实的服务收入。

其次是汇兑损益。在跨境交易中，由于涉及不同币种的转换，银行在提供结售汇服务时，会设定买入价和卖出价，中间有一个价差，这就是银行的汇兑收益。这种收益相对固定，且在国际贸易量巨大的背景下，能持续为银行贡献稳定的利润。这些多种收入来源叠加，使得国际结算成为银行一项高附加值的业务。

再来看看风险控制。新媒网跨境认为，国际结算在风险控制上，确实比国际汇款更有“权威性”。它通过信用证、托收等标准化、规范化的操作流程，将银行的信用融入到交易环节中。以信用证为例，银行作为独立的第三方，依据“单据相符即付款”的原则，确保了买卖双方的权益。买方不用担心付款后收不到货，卖方也不用担心发货后收不到钱，因为有银行信用作为担保。这种机制能够更好地控制业务风险，大大降低了欺诈和违约的可能性，确保了业务的合规性。对于银行而言，这意味着更低的坏账风险和更高的业务稳定性，自然是其青睐有加的“香饽饽”。

相比之下，国际汇款的业务收入就显得“单薄”许多了。它主要依赖于汇兑损益。虽然银行在办理汇款时也会收取少量手续费，但单笔金额通常不大，手续费也远低于国际结算。如果仅靠汇兑损益，且单笔汇款金额较小、频次分散，银行处理这些小额高频的汇款业务，往往会面临较高的操作成本，而收益却相对有限。

正因为银行对国际汇款业务的重视程度相对较低，或者说，在处理小额高频的跨境汇款时，银行的传统模式效率和成本优势不明显，这反而为第三方跨境支付公司打开了一扇新的大门，给它们提供了一个广阔的业务拓展机会。

这是怎么回事呢？现在市面上主流的第三方跨境支付机构，它们在做B端（企业端）的跨境支付业务时，其实就巧妙地利用了银行的跨境汇款服务。它们的核心模式，就是与银行进行深度合作。

银行仍然是金融体系的基石，拥有完整的账户能力和资金收付能力。第三方支付机构正是借力于银行的这些核心能力，通过技术创新和服务整合，将大量分散的跨境汇款需求“集结”起来。

具体来说，第三方支付机构会吸引众多中小企业或个人用户，将他们的跨境支付需求汇聚到自己的平台。当这些资金达到一定规模后，支付机构再以批量、集中化的方式，通过其合作银行进行大额的国际汇款或清算。这样一来，原本银行需要处理无数笔小额、零散的汇款，现在变成了处理支付机构的少数几笔大额集中汇款。

这种模式的精髓在于“规模效应”和“边际成本优化”。第三方支付机构通过聚合海量用户和交易，实现了单笔交易成本的大幅降低。对于银行而言，虽然单笔汇款的收益可能不高，但通过与支付机构合作，银行依然能获得可观的集中汇款业务量，并且降低了前端客户服务的压力和运营成本。支付机构则通过技术创新和高效服务，为用户提供了比传统银行更便捷、更快速、通常也更优惠的跨境支付体验。

可以说，第三方跨境支付公司正是抓住了银行在小额高频跨境汇款服务上的“空白”或“弱点”，通过技术和模式创新，实现了与银行的互补共赢。它们不仅为广大中小企业和个人提供了便利的跨境支付服务，也促进了国际贸易和资金流动的效率，为数字经济时代的跨境发展注入了新的活力。这种创新与合作，正是咱们这个时代蓬勃发展的生动体现。

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