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VCC(Virtual CreditCard,简称VCC)虚拟信用卡

01.VCC卡概述

是由金融机构发行的无实体数字化信用卡，包含独立卡号、有效期和CVV码但不存在物理卡片。该产品解决了大家，要线上支付交易，但没有国际信用卡或者因担心信用卡付款不安全的问题。

在VCC生态中，常见的参与角色如下表所示，他们是相关利益体

VCC虚拟信用卡有以下几大特征

VCC卡有两种主要的发卡模式，一个是银行发卡，另一个是三方支付机构发卡

至于卡里的钱，可以通过信用卡绑定授权共享额度，也可以通过其他资金账户充值转入

02.VCC的主要业务场景

在什么场景下会用到VCC卡，主要有：跨境电商月租支付、广告投放充值、各类订阅费用支付、电商平台消费海淘、国际差旅机酒预订、企业财务分账管理、开发服务支付购买等。

03.VCC的核心架构解析

3.1.VCC业务的产品架构

在最上层是场景层，也就是需求方，什么场景需要VCC卡进行支付，中间为VCC卡业务的主要功能单元，比如账户管理、卡片管理等，底层是相关VCC卡通道层

3.2.VCC的业务架构

从业务架构中可以看出，消费者在客户端使用相关的卡服务，中后台完成支付处理、风控处理、清结算处理、账务处理等，以及相关服务通过发卡通道、收付通道完成

3.3.VCC的主要业务流程

VCC发卡主要有两种模式：银行发卡和三方支付机构发卡。三方支付机构发卡模式流程如下：

三方机构发卡模式业务流程

04.VCC的API矩阵

要想项目落地，需要了解VCC卡业务相关的通道接口，主要由以下几类：持卡人相关、卡片相关、账户相关、充值相关等

05.VCC的客户端平台

本部分以PINGPONG虚拟卡为例进行拆解，这里的前端平台是给VCC卡的消费者使用，主要用于申请VCC卡，已有卡片的管理等。

前端平台作为管理VCC卡片和余额控制的终端，主要功能有卡片的新开、查询、注销、余额的充值转账、预算账户管理等。

5.1.预算账户管理

主要功能是新建和管理预算账户，并针对账户进行充值（转入）和转出（转账），每个预算账户可分别管理其卡片。

一个预算账户可以是多币种账户，也可以是单币种账户。预算账户与卡片的是1：N的关系。

1）账户信息

涉及到账户的各类余额，包括可用余额、资金账户余额、待结算账户余额、冻结余额等；包含的卡片数量；本月转入转出的金额；各种手续费，例如授权交易费、小额交易费、3DS手续费、失败手续费、跨境交易费等。

2）充值资金来源

可以是三方支付机构的支付账户余额，也可以来源于消费者其他银行的个人结算账户资金等资金来源

例如PINGPONG展示的充值方式是从跨境电商收款业务中收取的资金充值，可以选择系统个自动分配店铺或者指定店铺扣款。

5.2.卡片管理

主要功能是管理各类型的VCC卡片，具体包括各类的卡的新建、详情查看、冻结解冻、余额转入转出、批量开卡等。

VCC卡片的主要状态有正常、待激活、已注销、已冻结、已过期‌等

5.3.卡片交易状态流转

一笔VCC虚拟卡交易的主要状态

• ‌初始化‌：持卡人提交交易请求，生成临时交易ID，系统校验基础信息（卡号/有效期/CVV2）有效性
• ‌授权中‌：收单行验证交易金额范围及商户MCC码合规性，卡组织转发请求至发卡主体，触发实时风控（如AI欺诈检测）
• ‌已授权：‌发卡主体批准交易，冻结对应额度并生成授权码，状态可逆转为「已撤销」若商户未在时限内请款（双信息）
• ‌清算中：‌交易进入卡组织清算网络，完成多币种转换（如支持USD→EUR）资金从预付账户扣除或关联实体卡扣款
• ‌已清算‌：资金结算至商户账户，交易闭环，单次性VCC自动失效
• ‌已拒绝‌：交易遭到风控拦截（如余额不足/高风险商户）
• ‌已争议‌：持卡人发起拒付（Chargeback）

5.4.卡片余额动账场景

以下是卡片余额发生变化常见的一些业务场景。

从预算账户充值到卡片中后，卡片有了余额就可以进行消费并支付各类费用

5.5.卡支付设置

这部分主要包括余额预警设置、自动转入设置、交易提醒设置、限额预警设置四部分，以满足商户对于余额的及时提醒和自动化转入的需求。

06.VCC的中后台管理

在运营后台中，主要涉及到进件、卡片查询、账单管理、结算管理、争议管理、渠道管理等模块

其中

• 进件的资料主要用于风控审核和KYC资料搜集；
• 卡片查询用于单点查询VCC卡片信息；
• 账单管理用于查询消费者各类账单；
• 结算管理用于管理向上级发卡主体的手续费和给收单角色的资金结算；
• 争议管理用于辅助处理拒付交易；
• 渠道管理接入多个发卡通道时需要；
• 报表管理针对各类上下游角色的报表展示和对账等。